بحث عن الرهن

الرهن هو نوع من القروض حيث يتم استخدام الممتلكات أو العقارات كضمان، حيث يبرم المقترض اتفاقا مع المقرض (عادة ما يكون بنك)، حيث يحصل المقترض على مبلغ نقدي مقدما ويسدد الديون على دفعات خلال فترة زمنية محددة حتى يتم سداد القرض بالكامل، وعند استخدامه لشراء منزل ، يشار إليه عادة بقرض المرابحة .

كيف يعمل الرهن العقاري

غالبًا ما يتم دخول قروض الرهن العقاري من قبل مشتري المنازل بدون كمية كافية من النقود المتاحة لشراء المنزل، كما يتم استخدامها للاقتراض من البنوك لتمويل مشاريع أخرى باستخدام المنزل كضمان. هناك عدة أنواع من قروض الرهن العقاري وينبغي على المشترين تقييم الأفضلية المناسبة لحالتهم قبل الالتزام بأي نوع منها. تتميز أنواع القروض بفترات سداد مختلفة (عادة ما بين 5 إلى 30 سنة، وتقدم بعض المؤسسات الآن قروضًا تصل إلى 50 عامًا)، وأسعار الفائدة (يمكن أن تكون ثابتة أو متغيرة)، ومبالغ الدفعة في كل فترة. إذا كنت تنوي شراء منزلٍ، يمكنك استخدام حاسبة الرهن العقاري لمعرفة حجم الدين الأصلي والفائدة المستحقة، ويمكنك أيضًا معرفة كيفية حساب الدفعة الشهرية باستخدام برنامج اكسل .

تشبه الرهون العقارية أي منتج مالي آخر في تأثر العرض والطلب بالسوق، ولذلك يمكن للبنوك أحيانا تقديم أسعار فائدة منخفضة جدا وأحيانا لا يمكنها تقديم أسعار فائدة عالية، وإذا وافق المقترض على سعر فائدة عالي ولكن تراجعت الأسعار بعد بضع سنوات، يمكنه إعادة تمويل الرهن العقاري بسعر فائدة أقل في اتفاقية جديدة، وهذا يسمى إعادة التمويل، على الرغم من بعض الأطواق الطبيعية .

لماذا الرهون مهمة

يجعل الرهن الشراء الكبير ممكنا لأولئك الأفراد الذين يفتقرون إلى ما يكفي من النقود لشراء الأصول، مثل المنزل مقدما، ويتحمل المقرضون مخاطر في منح هذه القروض لأنه لا يوجد ضمان للمقترض بأنه سيكون قادرا على السداد في المستقبل، ويخاطر المقترضون بالموافقة على هذه القروض، لأن عدم السداد سيؤدي إلى فقدان الأصل بالكامل، وبالنسبة لمعظم الناس، المنزل هو أثمن ممتلكاتهم، والرهن العقاري يجعل شراء المنازل ممكنا للعديد من الناس، وليس من السهل دائما الحصول على القروض العقارية حيث تعتمد الأسعار والشروط غالبا على تاريخ الائتمان للفرد وحالته الوظيفية، وعدم السداد يسمح للبنك بحجز الرهن وبيع العقار لتغطية خسائره .

ما هو المدرج في الرهن

عادة ما يتم سداد الرهن على شكل مدفوعات شهرية تتضمن الفائدة والمبلغ الرئيسي، ويتم سداد المبلغ الأصلي المقترض في كل شهر مما يقلل من الرصيد، والفائدة هي تكلفة اقتراض المبلغ الرئيسي للشهر الماضي، وتشمل المدفوعات الشهرية للرهن الضرائب والتأمين والفائدة، ويتم تحويل الضرائب إلى الحكومات المحلية كنسبة مئوية من قيمة العقار، وتختلف هذه المبالغ الضريبية بناء على موقع المقترض، وتعاد تقييمها عادة سنويا، وتذهب مدفوعات التأمين إلى الرهن العقاري والتأمين ضد المخاطر .

يحمي تأمين الرهن العقاري (PMI) المقرض من الخسارة في حالة عدم سداد المقترض للقرض، بينما يحمي تأمين المخاطر المقترض والمقرض من خسائر الممتلكات. يمكن الاحتفاظ بالأموال في حساب الضمان أو يمكن للمقرض تحصيل الضرائب والتأمين. عادة، لا يطلب مؤشر مديري المشتريات إذا دفعت 20٪ أو أكثر من قيمة المنزل، وفي حالة عدم التخلف عن الدفع، يتم إنهاء مدفوعات مؤشر مديري المشتريات تلقائيا عندما يكون القرض في منتصف الطريق في الوقت المناسب أو عندما تصل قيمة القرض إلى 78٪ من قيمة العقار. يمكنك طلب الإلغاء عندما تصل سرعة المركبة الطويلة إلى 80٪ .

عند اكتمال طلب الرهن، سيُطلب من المقترض الحصول على كمية كبيرة من المعلومات، ولذلك يجب أن يكون المقترض مستعدًا لتزويد المقرض بالمعلومات التالية:

تحتوي معلومات البنك على الاسم والعنوان وأرقام الحسابات وثلاثة أشهر من البيانات .
2- ثلاثة أشهر من بيانات الاستثمار .
يجب تقديم دفعة ورقم الراتب ودليل التوظيف وقيمة الدخل لمدة عامين .
يجب على العاملين لحسابهم الخاص تقديم الإقرارات الضريبية والميزانية العمومية .
تشمل الديون الحالية المستحقة والمبالغ المستحقة وأرقام الحسابات .
6- أوراق الطلاق إذا كانت تنطبق .

وبمجرد الانتهاء من التطبيق سيقوم المقرض بمراجعة الطلب وتحديد ما إذا كان سيتم رفضه أو الموافقة عليه، وإذا تمت الموافقة فإن الخطوة الأخيرة في العملية هي الاجتماع الذي يتم فيه استكمال الوثائق وإغلاق الصفقة، وفي حالة الرفض يجب على المقترض المرتقب التحدث إلى المقرض من أجل وضع خطة ومعرفة سبب رفض الطلب، وبموجب القانون يجب على المقترض المرتقب تلقي بيان إفصاح من المقرض كتابيا يوضح سبب رفض الطلب .

تاريخ التوظيف ومصادر الدخل الخاصة بك

تعد القدرة على الدفع إحدى القرارات الأساسية التي يتم اتخاذها عند دراسة طلب قرض والموافقة عليه، ويجب تزويد جميع المعلومات المتعلقة بالدخل وتاريخ التوظيف، وتتضمن هذه المعلومات:

قد يطلب صاحب العمل من الموظف تقديم معلومات مثل اسمه وعنوانه الوظيفي ووقت عمله والمكافآت والمتوسط الإضافي والرواتب، ويجب على الطلاب تقديم النصوص المطلوبة .

يتطلب الحصول على الراتب الاستمرارية لمدة عامين .

يتطلب من العاملين لحسابهم الخاص تقديم البيانات المالية لمدة سنتين وجميع أشكال الضرائب، بما في ذلك بيان الأرباح والخسائر للعام الحالي .

إذا كان هناك فجوات في سجل التوظيف، فيجب تقديم تفسير مكتوب .

يمكن إرسال نموذج VOE أو التحقق من التوظيف إلى صاحب العمل الحالي .

والخطوة الأخيرة في عملية التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري هي عملية الإغلاق، وجميع الأطراف توقع الأوراق اللازمة وإغلاق الصفقة رسمياً، ويتم نقل ملكية العقار إلى المشتري وبالتالي فإن تاريخ الإغلاق يتيح فرصة عظيمة لإجراء أي تغييرات ضرورية في اللحظة الأخيرة، وتختلف هذه الإجراءات من دولة وبلد إلى أخرى، ولكن في معظم البلاد يكون الأشخاص التالية أسماؤهم حاضرين في الختام :

1- وكيل الإغلاق الذي قد يعمل لصالح المقرض .
2- محامو المقترض والمقرض .
3- لقب ممثل الشركة .
4- بائع المنزل .
5- الوكيل العقاري للبائع .
6- المقترض (المعروف باسم الرهون) .
7- المقرض (المعروف باسم المرتهن) .