ما هي وظيفة محلل الائتمان

يقوم محلل الائتمان بدور حاسم جدا في استقرار الاقتصاد، حيث يسهم في سير عجلة الاقتصاد الحديث يوما بعد يوم. فبدون توصيات المحللين الموضوعية، لن تكون البنوك وشركات التأمين قادرة على تمويل خطوط الائتمان للشركات أو الأفراد الراغبين في الحصول على قروض للمنازل والسيارات وأحيانا حتى رواتب الموظفين.

مهام محلل الائتمان

يتضمن تقييما لعدة عوامل خطر مختلفة، حيث يتم جمع كمية كبيرة من المعلومات المالية، ويقوم محللو الائتمان بتجميع هذه السجلات المالية وتقديم توصيات حكيمة بشأن منح الائتمان أو عدمه، ويكمن الجودة المميزة للمحللين الائتمانيين الناجحين في التحليل المالي الموضوعي، وخاصة بالنسبة للمحللين العاملين في المؤسسات المالية العالمية الكبيرة. 

يواجه محللو الائتمان تحديات في تحليل البيانات المالية وفهم ظروف السوق المالية الحالية. وبسبب عدم الاستقرار في الاقتصاد العالمي، يتزايد الطلب على فرص العمل كمحلل ائتماني، حيث تسعى الشركات الكبيرة والصغيرة إلى العثور على طرق لتحقيق الربحية.

توفير التحليل المالي اللازم للشركات والمستثمرين لاتخاذ قرارات عمل داهية، يمنح محللي الائتمان فرصة كبيرة لتحقيق مكافآت مربحة للغاية، وذلك بناءً على أدائهم الناتج عن ذلك.

تعتمد مسؤوليات محللي الائتمان في الوظيفة على حجم البيئة العملية، حيث يمكن أن يركز موظفو المؤسسات المالية الكبيرة على جانب واحد من التحليل المالي. على سبيل المثال، يمكن لمحللي الائتمان المبتدئين جمع معلومات حصرا حول حركات الأسهم، في حين يمكن لمحلل آخر في نفس الشركة جمع المعلومات المتعلقة بالسندات السيادية أو المشتقات المدعومة بالائتمان.

يمكن لمحللي الائتمان التجارة، سواء للشركات أو المستثمرين الأفراد. عند تقديم توصيات المحفظة للمستثمرين الأفراد، يقوم محللو الائتمان بجمع البيانات المالية السابقة وتاريخ الائتمان، ويدمجون هذه المعلومات مع الوضع الحالي لخطوط ائتمان الفرد. في كثير من الأحيان، يحمي هذا التحليل الدقيق المستثمرين الأفراد من اتخاذ قرارات استثمارية مدمرة التي قد تجبرهم على إفلاسهم.

وفيما يتعلق بالأعمال، يقوم محللو الائتمان بإجراء تحليل مشابه مع مراعاة العديد من العوامل الأخرى، على سبيل المثال، تختلف معدلات ضريبة الأعمال بشكل كبير عن معدلات الضرائب المفروضة على دخل الأفراد واستثماراتهم. قد يقوم محللو الائتمان بجمع معلومات حول مبيعات الشركة والتكاليف التشغيلية، وحتى معايير كفاءة الموظفين المتعلقة بالصحة المالية للشركة.

كما يمكن تقديم توصيات محلل الائتمان شخصيًا أو بتنسيق مكتوب ، ينجح محللو الائتمان الأكثر نجاحًا في محاضرات منسقة ، ومعدة تمامًا في بيئة مكتبية ، ولكن هذا النوع من العروض التقديمية ، ليس ضروريًا عند التعامل مع المستثمرين الأفراد ، في حالة المستثمرين الأفراد ، يكفي بيان مكتوب بدقة معظم الوقت.

مكان عمل محلل الائتمان

من غير المعروف لخريجي الكلية ، فإن بيئة عمل محلل الائتمان قوية إلى حد ما ، خاصة بالنسبة للمحللين المبتدئين ، فعادةً ما يعمل محللو الائتمان بمتوسط جدول عمل 40 ساعة ، لكن المديرين يعملون ساعات أكثر بكثير ، ويصلون في وقت مبكر جدًا من الصباح ، ويغادرون في وقت متأخر من المساء.

وغالبًا ما يعمل محللو الائتمان في البنوك ، ويقومون بإجراء مقابلات وجهًا لوجه مع المستثمرين ، ولكن يعمل عدد متزايد من محللي الائتمان في الواقع عبر الإنترنت ، وعقد مؤتمرات مع العملاء المحتملين على بعد مئات الأميال ، حيث وفرت التكنولوجيا وظائف في التحليل المالي ، القدرة على إجراء الأعمال في أي مكان تقريبًا.

راتب محلل الائتمان

متوسط راتب محلل الائتمان في الولايات المتحدة، على سبيل المثال، يبلغ حوالي ٦٤،٥٤٦ دولار سنويا، وتبدأ الأجور عادة من ٣٨٨٩٧ دولار وتصل إلى ١٠٧١٠٨ دولار.

راتب محلل الائتمان حسب الأقدمية هي كالتالي :

• تبدأ أرباح محللي الائتمان من المستوى الأعلى من : من ٤٩ دولارا للساعة وحتى ١٠٧١٠٨ دولار.
• تبدأ أرباح محللي الائتمان رفيعي المستوى السنيور من :  الأجرة تتراوح بين 51 دولارا في الساعة وحتى 84262 دولارا.
• تبدأ أرباح محللي الائتمان من المستوى المتوسط من : الأجرة 03 دولار في الساعة، حتى 64546 دولار.
• تبدأ أرباح محللي الائتمان على مستوى المبتدئين الجنيور من : الأجرة 77 دولار في الساعة، حتى 49444 دولار.
• تبدأ أرباح محللي الائتمان من المستوى الأول من : الأجرة تتراوح بين 70 دولارا في الساعة وحتى 38897 دولارا.

يُعتبر قطاع المرافق هو القطاع الصناعي الذي يدفع أعلى أجرٍ لمحللي الائتمان براتب سنوي يبلغ 76530 دولارًا، بينما يتمتع قطاع الإقامة والخدمات الغذائية بأقل الأجور بمتوسط راتب سنوي يبلغ 97050 دولارًا.

سوق العمل لمحللي الائتمان

يصنف محللو الائتمان بعلامة C كوظيفة واعدة للتوظيف، وهذا يعني أن هذه المهنة ستوفر فرص عمل معتدلة في المستقبل المتوقع لأصحابها على مدى السنوات العشر القادمة، حيث يتوقع أن تحتاج الولايات المتحدة، على سبيل المثال، إلى 11800 محلل ائتمان، وهذا الرقم يستند إلى احتياجات إضافية لـ 6100 محلل ائتمان، واستبدال 5700 محلل ائتمان حالي. كما يتوقع أن يشهد سوق العمل لمحللي الائتمان نموا بنسبة 13٪ بين عامي 2019 و 2030.

كيف تصبح محلل ائتمان

يتطلب الحد الأدنى لوظيفة المحلل الائتماني درجة في التمويل لمدة أربع سنوات على الأقل، ولكن درجات البكالوريوس في الأعمال ذات الصلة يمكن أن تكون مقبولة أيضا. وكما ذكرنا سابقا، يحدد حجم بيئة العمل للمحلل الائتماني ومستوى التعليم المطلوب. وتشمل أفضل الكليات في أمريكا الشمالية التي يمكن الحصول على درجة المحلل الائتماني فيها جامعة بنسلفانيا وجامعة شيكاغو وجامعة نيويورك.

يتم تصنيف محللي الائتمان بشكل عام في جوانب الشراء والبيع ومتطلبات الوظيفة لمحلل الائتمان، وتعتبر متطلبات جانب الشراء أكثر تعقيدًا، وقد لا يدرك ذلك خريجو الكلية.

على سبيل المثال، ليس من غير المألوف أن يعمل محللو الائتمان في جانب الشراء، مع المستثمرين المؤسسيين مثل مديري صناديق التحوط، والمنظمات العالمية غير الربحية. وبناء على النطاق الهائل لهذه المؤسسات، فإن محللي الائتمان الخاصة بهم يحتاجون على الأقل إلى درجة متقدمة، إلى جانب عدة سنوات من الخبرة العملية في صناعة التمويل.

القدرة على تحليل المعلومات الرياضية بموضوعية هي أهم صفة يمكن أن يمتلكها محلل الائتمان. التحليل المالي هو علم غير دقيق، حيث يمكن أن تؤدي التقلبات اليومية وحتى التقلبات الساعية في الأسواق المالية إلى تغيير نتائج التحليل الشامل. تسمح المهارات التنظيمية عالية المستوى لمحللي الائتمان بالتعامل مع هذه التقلبات في السوق.

من وجهة نظر البيع، يَسَاعِدُ محللو الائتمان الشركات والمستثمرين في بيع الأدوات المالية بتقديم توصيات فورية، وإن القدرة على القيام بمهام متعددة هي أمرٌ حاسم يَجِبُ أن يَمْتَلِكَهُ محللو الائتمان، من أجل الحصول على مهنةٍ مربحةٍ وناجحةٍ.

المستوى التعليمي لمحلل الائتمان

معظم المحللين الائتمانيين لديهم شهادة البكالوريوس، وأكثر التخصصات شيوعا هي المالية والاقتصاد والمحاسبة. الشهادة الأكثر انتشارا بين محللي الائتمان هي في المالية، وتمتلكها 15٪ منهم. تشمل الشهادات المشتركة الأخرى الاقتصاد والمحاسبة.

عادةً ما يتمتع محللو الائتمان بمستويات تعليمية مشابهة، حيث يمتلك 53٪ من محللي الائتمان درجة البكالوريوس، والشهادة أو الدرجة الزمالية هي الأكثر شيوعًا بنسبة 33٪.

السمات الشخصية التي يمتلكها محللو الائتمان

يتميز محللو الائتمان بأنهم في الغالب أفراد تقليديون، حيث يهتمون بالتفاصيل ويكونون منظمين، مثل العمل في بيئة منظمة، كما يميلون إلى المغامرة، مما يعني أنهم قادة طبيعيون تمامًا ويتفوقون في التأثير على الآخرين وإقناعهم