مهام إدارة الائتمان في البنوك
ما هي إدارة الائتمان
تهدف إدارة الائتمان وبالتحديد مهام موظف الائتمان إلى تحسين المبيعات في الشركة وتقليل الخسائر بقدر الإمكان التي تأتي من الديون المعدومة، ويتحمل مدير الائتمان مسؤولية الحفاظ على سياسات الائتمان من خلال تقييم العملاء وإجراء المراجعات الدورية لجميع العملاء الحاليين.
المشرف على القروض في الشركة هو مدير الائتمان، الذي يقوم بتقييم الائتمان لجميع العملاء وإنشاء نماذج للائتمان والتفاوض على شروط الدفع وتحديث سياسات الائتمان والموافقة على أو رفض القروض التي يطلبها العميل.
يجب على مدير الائتمان ومحلل الائتمان أن يكون لديهما الخبرة اللازمة لتحليل الائتمان، إذ يقوم مدير الائتمان بتقدير قيمة الشركة وتحسين المبيعات وتقليل خسائر الديون.
مهام مدير الائتمان
- إنها وظيفة مهمة جدا في المصارف حيث يكون قادرا على إنشاء نماذج خاصة لتصنيف الائتمان وتقييم المخاطر.
- يَقْبَلُ أو يَرْفُضُ القروضَ بِناءً على البياناتِ المعروضةِ أمامَهُ من موظف الائتمانِ.
- يستخدم لتقييم الجدارة الائتمانية لجميع العملاء الحاليين والجدد.
- تحتفظ الشركة بسجلات عامة تتعلق بالقروض.
- يقوم بالتفاوض مع العميل الجديد بشأن شروط القرض المالي.
- يقوم بحساب الفائدة على القروض.
- يقوم بتحديد معدلات الفائدة للقروض.
- يقوم بالتأكد من إجراءات القروض والأنظمة.
- يراقب المدفوعات والديون المعدومة.
- يقوم الموظف بمراجعة سياسات الائتمان في الشركة وتحديثها.
شروط مدير الائتمان
- يتطلب الوظيفة الحصول على درجة البكالوريوس في مجالات إدارة الأعمال، المالية، المحاسبة، أو المجالات المقاربة لها.
- يمتلك الخبرة الكافية ليصبح مدير الائتمان.
- يستطيع التعامل مع البرامج المتقدمة ويجيدها.
- يجب عليه أن يكون ملمًا بإجراءات القروض المتبعة في الشركة.
- يتمتع بالمهارات المطلوبة للعمل في المصارف، وخاصة في مجال الرياضيات المتقدمة، بما فيها الكفاية اللازمة.
- يمكنه التحليل بشكل ممتاز للبيانات.
- يمتلك مهارات التواصل الجيدة.
- يجب أن يكون قادرًا على التعامل مع الآخرين بشكل ممتاز.
- يجب أن يكون قادرا على التعامل مع المواقف الصعبة التي قد تواجهه.
مخاطر ائتمان الشركات
يشهد القطاع المصرفي تطورات كثيرة في إدارة المخاطر والائتمان، نظرا للمخاطر التي يواجهها منذ العقد الماضي، ويتم الآن تحديد العديد من الاتجاهات الهامة للتخلص من هذه المخاطر.
50% من موظفي الائتمان يعملون في إدارة المخاطر، ومن المتوقع أن تزداد هذهالنسبة بحلول عام 2025، بسبب حدوث الاضطرابات في صدمات الاقتصاد الكلية، والفضائح المصرفية، والتطورات التكنولوجية التي يجب مواكبتها.
على الرغم من أن الكثير من المبادرات تحقق نتائج قصيرة المدى، إلا أنه يجب العمل على تحقيق نتائج طويلة المدى ووضع الخطط اللازمة.
إدارة المخاطر الائتمانية في البنوك التجارية
توجد ستة اتجاهات يتم أخذها في الاعتبار في إدارة المخاطر الائتمانية:
- استمرار التنظيم في التعميق والتوسيع
إذا لم تتم هذه الخطوة، سيواجه البنك أزمات مالية مماثلة لتلك التي حدثت في عام 2008.
تسعى الحكومات إلى تنظيم الضغوط والحد من المعاملات غير الأخلاقية وغير القانونية لتجنب عمليات غسيل الأموال، ويتم طلب من البنوك اتخاذ الإجراءات اللازمة لتحقيق ذلك.
يتم تجنب خرق العقوبات وتمويل الإرهاب والاحتيال، ويعمل أيضًا على تسهيلات الضرائب.
- توقعات العملاء متزايدة ومتماشية مع التكنولوجيا
تواجه العديد من المنافسين من شركات مالية وتقنية، حيث يكون الهدف الأساسي هو السيطرة على العلاقات مع العملاء وتحقيق الأرباح.
توفر العديد من التطبيقات عبر الإنترنت من قبل الشركات المالية التكنولوجية، لتجنب جاذبية البنوك للعملاء، إذ طلبت هذه الشركات من العملاء نقل جزء من أعمالهم المالية للحصول على الخدمة الثابتة.
تم الاستجابة لتوقعات العملاء العالية من قبل البنوك، حيث تم إصدار الكثير من القرارات المتعلقة بائتمان الشركات والأفراد عبر حسابات عبر الإنترنت لتحقيق المستوى المطلوب من خدمة العملاء في البنوك.
- التحليلات التكنولوجية المتقدمة
تظهر العديد من التطورات الجديدة لتوفير تقنيات إدارة المخاطر بشكل أفضل.
يتم الوصول إلى القوة الحاسوبية التي تدير إدارة المخاطر من خلال مراقبة المحافظ للعثور على دلائل وجود مشكلات وكشف الجرائم والتنبؤ بالخسائر المالية التشغيلية.
يتم الحصول على موافقة العملاء والجهات المختصة على استخدام هذه النماذج في جمع البيانات على الإنترنت، ويتم تحسين المخاطر واستخدام المعلومات في التنبؤ بحدوث المخاطر من خلال التعلم الآلي.
استخدمت البنوك العديد من النماذج لتحقيق نتائج سريعة، وتتميز النتائج بالدقة ويمكن استخدامها في العديد من المؤسسات المالية.
- المخاطر الجديدة
يتمثل دور موظف إدارة المخاطر في الكشف عن المخاطر، وهناك نماذج متاحة للكشف عن مخاطر العدوى والأمن السيبراني.
تتطلب مخاطر الأمن السيبراني الوصول إلى الحماية اللازمة لمواجهة الهجمات الإلكترونية، ولكن هذا يتطلب موارد أكبر، وبالتالي يمكن أن يتعرض الفرد لهذه المخاطر بشكل مستمر.
تتمثل الهدف الرئيسي لمخاطر العدوى في الأسواق العالمية في البنوك، وتنتشر التطورات السلبية في الأسواق الأخرى. لذلك، تحتاج البنوك إلى تتبع المخاطر التي قد تحدث.
- يساعد وظيفة المخاطر البنكية على إزالة التحيزات
يتم إجراء هذه الخطوة من خلال المعرفة بكيفية اتخاذ الناس للقرارات، حيث يثق بعض الناس بشكل كامل في التجارب المعروفة والقليلة العدد، ويعتمد بعض الآخرين على المعلومات الأولية ويتخذون القرارات بناءً عليها.
تم تطوير العديد من التقنيات المختلفة للحد من التحيزات في اتخاذ القرارات المتعلقة بالاستثمارات الكبيرة، حيث تم إعادة تصميم العمليات المساعدة في اتخاذ هذه القرارات.
- يستمر الضغط على تحقيق التوفير في التكاليف
عانى المصرف في السابق من الانخفاضات، ومع ذلك لا يزال ثابتًا في المناطق الجغرافية، حيث تعود الأسباب إلى النماذج المستخدمة لخفض التكلفة والتي يستغلها العديد من المهاجمين الرقميين في الأسواق.
مهام موظف الائتمان في البنك
- يتم الموافقة على القروض وفقًا للشروط المحددة، وإذا كانت القروض خارج هذه الشروط، يتم تقديمها إلى الإدارة للنظر فيها.
- مثل موظف التيلر، يمكن له أن يقابل المتقدمين للبنوك ويجيب على الأسئلة.
- تحليل المعلومات والأوضاع المالية للعميل عن طريق تقييم ممتلكاتهم الخاصة.
- شرح الطرق المختلفة وأنواع القروض وعرض الخيارات المناسبة للحصول على القرض.
- مراجعة الملفات الخاصة بالقروض والائتمان.
- يقوم بالحسابات الخاصة بجدول الدفع.
- معرفة الأنواع الجديدة للقروض والمنتجات المالية.
- تلبية احتياجات العملاء من خلال توفير المنتجات المالية بأكملها.
- يتم مراجعة القروض للتحقق مما إذا كانت تتبع سياسات البنك الخاصة بها أم لا.
- تقديم الطلبات للتحقق والتوصية لمحللي الائتمان.
- تحديد الأهداف المالية للعملاء وتحقيق الأهداف.
- يتم استشارة شركات التأمين بشأن الحلول المتاحة لرهون العقارات.
منح الائتمان في البنوك التجارية
- يتم منح الائتمان باستخدام العملات المحلية والأجنبية للمؤسسات ويجب أن تلبي المعايير المحددة.
- توفر هذه المنح نظامًا لتقييم العمل العلمي والعملي لتحقيق التوافق مع الشروط المطلوبة.
- تتوفر العديد من المنح التجارية، بما في ذلك منح التجارة ومنح التسوية ومنح التمويل المضمون ومنح الاقتراض من البنوك الأخرى، فضلاً عن الأعمال التجارية في القروض والاستثمار في السندات.
- تكون هذه المنح مقدمة للكثير من البنوك الأخرى مثل: تشمل البنوك التجارية ذات النظام السهمي، والبنوك المحلية، والبنوك الأجنبية، والبنوك المشتركة مع دولة أخرى.
- للحصول على قرض بنكي، يتم تقديم طلب في البداية، ثم يتم دراسة الطلب والمعلومات المقدمة، ومن ثم يتم إما الموافقة على الطلب أو رفضه.