فوائد البنوك الحلال
المؤسسات المالية المعروفة بالبنوك، هي وسيط مالي يقوم بتوصيل العملاء الذين يملكون الأموال ويرغبون في تنميتها (الجهة الأولى)، بالعملاء الآخرين الذين يحتاجون للحصول على الأموال للاستثمار والتشغيل (الجهة الثانية) .
طبيعة عمل البنوك
تتميز البنوك بطبيعة أعمالها التي ترتبط باستخدام أموال الأفراد في التداول بها، وتشمل بعض أهم تلك الأعمال ما يلي:
الحرص
دور المصرف هو الحفاظ على أموال العملاء، حيث يجب المحافظة على مستوى الثقة، ويجب على البنك أن يرد حقوق العملاء إليهم، كما يجب الحرص على جميع الضمانات المطلوبة من العملاء في حالة أخذهم قروضا من المصرف، لكي يستطيع البنك استرداد الأموال التي قدمها على شكل قروض، لأنها ليست ملكا للأفراد والمؤسسات المودعة .
السيولة
يهدف هذا إلى توفير الأموال للعملاء عند الحاجة، وهو جزء من الودائع المصرفية، ولهذا السبب يتعين على البنوك الحفاظ على السيولة، حتى يمكنها توفير الأموال الكافية لعمليات سحب العملاء .
الربحية
يعني الربحية مجموع الأرباح التي حققتها البنوك سابقا، ويتم حرص البنوك على وجود السيولة فيها لضمان تحقيق الأرباح، وعندما تزيد أرباح البنوك فإن ذلك سيزيد من قدرتها على تقديم القروض للعملاء، وبالتالي يمكن للعملاء الحصول على الائتمان وتغطية العمليات المصرفية المختلفة .
أهمية البنوك الحلال
تعمل البنوك الحلال كبديل للبنوك الإسلامية في جميع المعاملات المصرفية التي يحتاجها الأفراد خلال حياتهم اليومية، كما تساعد في تعزيز الوعي الادخاري ومكافحة التكتل .
تهدف تلك البنوك إلى تشجيع الاستثمار، وتوفر فرصًا وأدوات يحتاجها المستثمرون والأفراد والمؤسسات، كما توفر رؤوس الأموال التي يحتاجها أصحاب الأعمال سواءً كانوا أفرادًا أو شركات، وتسهل عملية التبادل التجاري وتعزز الاستثمار .
الفرق بين الفوائد الحلال والحرام
هناك اختلاف في المعاملات بين البنوك الإسلامية والغير إسلامية، لذا يجب على الأشخاص النظر في العقد الذي يتعلق بالبنوك والتأكد من موافقته لأحكام الشريعة الإسلامية، فإذا اتبع البنك نظام المضاربة مع صاحب رأس المال على أساس محدد من الأرباح، فإن هذا يجعله جائزًا شرعًا .
أما البنوك التي تعطي الأشخاص نسبة من رأس المال بدلا من الربح، فإن العقد في هذه الحالة يعتبر باطلا. قال ابن المنذر رحمه الله: يتفق جميع أهل العلم على أن القرض غير جائز إذا شرطت لأحد الأطراف أو كليهما دراهم معلومة .
يجب معرفة أن الفوائد التي تأتي من الربا هي حرام، وذلك يشمل الفوائد المستحقة على الودائع أو القروض. ولا يجوز أن يحصل المودعون على أي فوائد على أموالهم المودعة، وكذلك لا يجوز اقتراض الأموال من البنوك مقابل دفع أموال للبنوك المقترضة .
أنواع البنوك
البنك المركزي
البنك المركزي هو المسؤول عن السياسة الائتمانية في الدولة، ويقوم بمراقبة أعمال البنوك التجارية وحفظ حساباتها، مما يسهل جميع العمليات المصرفية المختلفة .
بنك الاستثمار
يعمل هذا البنك على استثمار الأموال في مشاريع تجارية وصناعية مختلفة، كما يقوم بتأسيس الشركات وإقراضها لفترات طويلة .
البنك الإسلامي
يقوم هذا البنك بقبول الودائع مثل البنوك التجارية، ولكن يختلف في طريقة استثمار الأموال، فالبنوك التجارية تعتمد على الفائدة، بينما يتم استثمار أموال البنك الإسلامي بناءً على مبدأ المشاركة والمرابحة .
بنك الإدخار
وهو مؤسسة تهتم بجمع المدخرات المالية الخاصة بالأفراد والتي تكون متوفرة عند الطلب، وتنشئ دفاتر الادخار، وقد تكون مدخرات لأجل معين يتم سحبها في تاريخ محدد .
البنوك التجارية
تقوم هذه البنوك بقبول الودائع ثم توظيف أموالها لفترة قصيرة لا تتجاوز السنة، كما يتم خصم الأوراق التجارية وتقديم القروض بضمان الأوراق المالية أو البضائع، ويتم فتح الاعتمادات أيضا .
البنوك المتخصصة
تعتمد الشركة في تمويل أنشطتها على مصادر داخلية، وتشمل ذلك رأس المال والاحتياطات والقروض طويلة الأجل التي تمثلها السندات التي تصدرها، ولا تعتمد على قبول الودائع الحالية، وتقوم بتقديم حلول تمويل طويلة الأجل لخدمة أنشطة اقتصادية محددة .