البنوكمال واعمال
خصائص الكمبيالة وشروطها
الكمبيالة تحت الطلب هي طريقة يستخدمها الفرد لتحويل مبلغ مالي من حسابه المصرفي إلى حساب آخر. تختلف الكمبيالة تحت الطلب عن الشيكات التقليدية في أنها لا تحتاج إلى التوقيعات لكي يتم صرفها. في عام 2005، اقترح الاحتياطي الفيدرالي تشريعات جديدة لزيادة حقوق الضحية في استرداد الأموال وزيادة المساءلة على البنوك في حالات صرف الشيكات المزورة بشكل متزايد.
تعريف الكمبيالة ووظائفها
- عندما يتم إصدار كمبيالة تحت الطلب من قبل البنك، يتم خصم مبلغ الكمبيالة من حساب الشخص الذي طلبها ويتم تحويلها إلى حساب في بنك آخر. المطالب بالدفع هو الشخص الذي طلب الكمبيالة، والبنك الذي يدفع المبلغ هو الشخص المسحوب عليه، والشخص الذي يتلقى المبلغ هو المستفيد. تم تصميم مسودات الطلب في البداية لمساعدة البائعين الذين يحتاجون لسحب الأموال من حسابات التحقق الخاصة بالعملاء باستخدام أرقام حساباتهم المصرفية وأرقام التوجيه المصرفي عبر الهاتف الشرعي.
- على سبيل المثال، إذا أراد صاحب عمل صغير شراء منتجات من شركة أخرى بالدين، فيمكنه طلب من مصرفه إرسال كمبيالة تحت الطلب إلى الشركة لدفع ثمن المنتجات، وبذلك يكون هو الدافع لإصدار الكمبيالة. يقوم البنك بإصدار الكمبيالة ويتم السحب عليها، وبعد استحقاق الكمبيالة، يقوم مالك الشركة الأخرى بتقديم الكمبيالة تحت الطلب إلى مصرفه ويتم تحصيل مدفوعاته، وبذلك يكون هو المستفيد، ويتنوع أنواع الكمبيالات المختلفة.
شروط الكمبيالة
- سيتم إصدار كل شيك مصرفي أو كمبيالة تحت الطلب “غير قابلة للتفاوض” وصالحة لستة أشهر من تاريخ الإصدار.
- سيتم وضع الكمبيالة في الحساب المناسب أو دفعها عن طريق الحساب المناسب، باستثناء أي حالة تتطلب موافقة البنك.
- يتم تنفيذ طلب التحويل عن طريق الشيك عندما يتم تصفية الشيك.
- لن يتحمل البنك، بما في ذلك جميع فروعه، أي مسؤولية عن أي تأخير أو ضرر أو خسائر تنتج
من أي عمل أو مرسوم أو أمر من أي حكومة أو وكالاتها أو توجيه من أي السلطات التنظيمية المعمول بها سواء في البنوك المحلية اوغيرها أو أي أسباب أخرى ، الخارجة عن سيطرة المصرف أو فروعه أو وكلائه أو مراسليهم مما يسبب عقوبة الكمبيالة. - يجوز للبنك الاستفادة من أي فروعه أومراسليه أو وكلائه أو أي فرع آخر وكالات لتنفيذ دفع الكمبيالة أو تحويل الأموال نيابةً عن عملائه.
- يتم إرسال التحويل البرقي عن طريق الأسلاك أو الكابل أو التلكس أو عبر أي قنوات أخرى مشفرة أو مصدق عليها كما هو مطلوب ، بالكامل على مسؤولية مقدم الطلب. لا البنك ولا أي من الفروع والمراسلون والوكلاء مسؤولون عن أي عواقب أو خسارة قد تحدث ، تنشأ أو تتكبد من خلال الانقطاع أو الحذف أو الخطأ أو سوء التفسير أو التشويه أو الخسارة أو التأخير في التحويل أو التأخير في استلام المستلم للأموال.
- على الرغم من أن البنك يسعى إلى إرسال طلب نقل البيانات في نفس يوم العمل أو في يوم العمل التالي ، لا يكون البنك أو وكيله مسؤولاً عن التأخير في السداد إذا كان تم تأخير المعاملة بسبب وجود وكلاء في مناطق زمنية مختلفة أو تأخيرات قد تكون ناجمة عن ذلك أيام غير عمل في بلدان أخرى.
- بينما سيسعى البنك إلى تنفيذ أمر الدفع في نفس اليوم أو التالي يوم عمل (حسب وقت الاستلام) ، عند استلام أمر الدفع من مؤسسة مالية أخرى ، يتم إعطاء البنك الوقت للحصول على تأكيد أو إجراء الاستفسارات من البنك المحول أو أي طرف آخر ذي صلة إذا كانت تعليمات الدفع كذلك ، ليس بالترتيب أو غير مكتمل أو إذا كان هناك أي تناقضات.
- إذا كانت الأموال لا تزال بحوزة البنك، فلن يتم تقديم أي استرداد من البنك للسند المالي لأي شخص آخر سوى صاحب الطلب. سيتم خصم جميع التكاليف والفوائد والرسوم وأي مصروفات تكبدتها البنك.
الشروط الموضوعية للكمبيالة
- الرضا: من شروط الالتزام المكون عن التوقيع على الكمبيالة يشترط فيه أن يكون هناك رضا صحيح خال من العيوب، وذلك في أي التزام إرادي، ويتم هذا الالتزام بتوقيع الساحب أو المسحوب عليه القابل أو المظهر أو أحد الضامنين الاحتياطيين. وإذا حدث أن كان هناك أي عيب في الإرادة مثل الخطأ أو الإكراه أو التدليس، وكان أحد الطرفين راضيا عن ذلك، فإن هذا الالتزام قابل للبطلان لصالحه. وإذا لم يكن هناك إرادة من أي طرف، فإن هذا الالتزام باطل. كما يجب أيضا أن يكون المستفيد راضيا، لأن إصدار الكمبيالة يتم في العادة لتسوية عملية بينه وبين الساحب المحرر، وإذا لم يكن المدين راضيا عن الكمبيالة بسبب وجود عيب في الإرادة، فإنه يمكنه الاحتفاظ بحق البطلان في علاقته مع دائنيه المباشرين ومع الحامل الأخير إذا كان سيئ النية وكان يعلم بحقيقة العيب في وقت انتقال الكمبيالة إليه، وهذا يعتبر تطبيقا لقاعدة تطهير الورقة من الدفوع.
- المحل :يجب أن يكون محل الكمبيالة دائما بقيمة نقدية، وهذا من خصائص الأوراق التجارية، وفقا لما جاء في القانون التجاري، حيث يجب أن تشتمل الكمبيالة على أمر غير مشروط بتسديد مبلغ محدد من النقود. وإذا كانت الكمبيالة على شيء آخر غير النقود، فإنها تصنف ضمن الأوراق التجارية التي يطبق عليها قانون الصرف. وطالما كان محل الكمبيالة بقيمة نقدية، فإنه يعتبر صالحا وموجودا، ويمكن تنفيذه في أي وقت
- السبب :يعد التزام الساحب في الكمبيالة باطلا إذا كان سبب الالتزام غير موجود أو غير مشروع، ويجب أن يتوفر سبب للالتزام وأن يكون مشروعا وموجودا، وينطبق هذا القاعدة على العلاقة بين المحرر والمستفيد المباشر.
الشروط الشكلية للكمبيالة
- تاريخ التحرير: يجب أن يتضمن صك الكمبيالة تاريخ إنشائها، ويتم تحديد تاريخ الإنشاء لتحديد أهلية الساحب وتاريخ إصدار الكمبيالة، ويمكن استخدامه في تحديد موعد الاستحقاق إذا تم تحديده بعد فترة معينة من تاريخ إنشاء الكمبيالة.
- مبلغ الكمبيالة: الموضوع الأساسي في أي وثيقة تجارية هو قيمة النقود، ولذلك يجب أن تكون هذه القيمة منصوصا عليها بوضوح في الكمبيالة وبدقة تامة، وهذا يتوافق مع مبدأ الكفاية الذاتية للورقة التجارية، والتي يمكن الاطلاع عليها واستخدامها لتحديد الأشخاص والتفاصيل الموجودة فيها والمبلغ المحدد بها. كما يجب ملاحظة أن المبلغ المذكور في الكمبيالة يتعلق بأمر الدفع، وهذا يختلف عن السند لأمر .
- اسم المسحوب عليه: المسحوب عليه هو الشخص الذي يتلقى الأمر من الساحب ويدفع قيمة الكمبيالة في الموعد المحدد حسب طلب المستفيد.
- اسم المستفيد: المستفيد هو الشخص الذي تم إصدار الكمبيالة من أجله، وهو الشخص الذي يدين في هذا الوثيقة. يجب توضيح اسمه بوضوح تام كيلا يحدث خطأ أو لبس في تحديد هويته عند سداد قيمة الكمبيالة في الموعد المحدد.
- توقيع الساحب: الساحب هو الشخص الذي أنشأ الكمبيالة وهو أول الملتزمين بها. إنه الذي يضع التزاما على نفسه قبل أن يدفع المستفيد المبلغ المحدد. إذا لم يقبل الشخص المسحوب عليه صك الكمبيالة أو لم يلتزم بتنفيذها في الموعد المحدد، فإن توقيع الساحب يعتبر واحدة من أهم المعلومات الأساسية التي يجب أن تتضمنها الكمبيالة.