البطاقات المصرفية أنواعها واحكامها
البطاقات المصرفية أنواعها واحكامها
تشكل البطاقات المصرفية جزءًا من الحياة اليومية لمئات الملايين من الناس، ومفاتيح نجاح تلك البطاقات هي الراحة والبساطة في تنفيذ جميع أنواع العمليات: السحب النقدي ، والمشتريات ، والمدفوعات، عندما يحين وقت اختيار واحدة ، من المهم معرفة أنواع البطاقات المصرفية الموجودة وخصائصها، وأيضًا حكم استخدامها من الناحية الدينية.
تقريبًا تندرج جميع البطاقات المصرفية تحت نوعين رئيسين من البطاقات المصرفية، وهما:
credit cards أو بطاقات الائتمان
تعد بطاقات الائتمان أدوات تسمح لك بتأجيل الدفع عند الشراء، أو لتمويل عمليات معينة، أو الحصول على أموال لتغطية نفقاتك لفترة محددة وحد ائتماني محدد. هذا يختلف عن بطاقة الخصم، حيث يتم خصم العمليات تلقائيا من الرصيد المتاح. ومع ذلك، في حالة بطاقات الائتمان، ليس من الضروري أن يكون المبلغ متاحا في وقت الشراء.
توفر بعض بطاقات الخصم فائدة مزدوجة، حيث تسمح لحامل البطاقة بسحب الأموال من حسابه الجاري سواءً من خلال أجهزة الصراف الآلي أو عبر خدمة استرداد النقود التي يوفرها العديد من التجار في نقاط البيع.
ويوجد المئات من بطاقات الائتمان المنتشرة عبر العشرات من مصدري بطاقات الائتمان، وقبل أن تختار بطاقة الائتمان التي تريدها يجب أن تعرف الفرق بين الأنواع المختلفة وتحدد اختياراتك بناء على احتياجاتك، وتتراوح أنواع بطاقات الائتمان من الأنواع العادية الخالية من الامتيازات والتي تسمى ب plain-vanilla إلى البطاقات المميزة التي تمنح صاحبها امتيازات ومزايا كبيرة.
Debit cards أو بطاقات الخصم
كثير من الناس يحملون بطاقة خصم ويعتقدون أنها بطاقة ائتمان، ولكن في عالم البنوك، بطاقات الخصم هي الأكثر شيوعا والأبسط في الاستخدام. فهي مرتبطة بحساب مصرفي وتسمح للحامل بالدفع في المتاجر وعبر الإنترنت، وتتيح أيضا سحب النقود من الصراف الآلي. قد تأتي بطاقة الخصم أيضا مع حد ائتمان سحب مرتبط بحساب العميل الجاري لتغطية الإنفاق الزائد. بطاقة الائتمان تحتوي على مبلغ محدد من الائتمان المرتبط بها، وإذا حاول المستهلك الإنفاق بمبلغ يتجاوز حد الائتمان، سيتم رفض البطاقة.
تتمتع العديد من بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان بميزات مشابهة، وعادة ما تحمل كلتا البطاقتين شعار إحدى الشركات الرئيسية لبطاقات الائتمان مثل Visa أو Mastercard. يمكن استخدام كلا النوعين من البطاقات في محلات التجزئة لشراء السلع والخدمات. ومع ذلك، تقوم بطاقة الخصم بسحب الأموال مباشرة من حسابك المصرفي، بينما تستخدم بطاقة الائتمان حدا ائتمانيا يمكن سداده في وقت لاحق، مما يمنحك وقتا إضافيا للدفع. ويعتمد حد الائتمان الذي يحصل عليه العميل على تاريخه الائتماني، ويمكنه تحديد كيفية ومتى ينفق حد الائتمان، وعادة ما يتم إصدار فاتورة بناء على دورة شهرية.
أشهر أنواع بطاقات الخصم
توفر بطاقات الخصم العديد من الخدمات التي تسمح للمستخدم بالتعامل بسهولة مع الأموال المتوفرة في حسابه البنكي، حيث يتم خصم رسوم قليلة مقابل الوكالة التي تصدر تلك البطاقات، ولا تسمح هذه البطاقات للمستخدم بدخول الديون، وقد صدرت العديد من الفتاوى التي تجيز إصدار تلك البطاقات والتعامل بها
بطاقة فيزا
– تتميز بطاقة الخصم فيزا بحضور عالمي واسع الانتشار في أكثر من 200 دولة حول العالم، حيث يتم خصم المبالغ المالية في الوقت الفعلي من حساب التوفير الخاص بك المرتبط بهذه البطاقة خلال المعاملات، وتوفر بعض البنوك بطاقات بميزات مختلفة تبعًا لنوع الحساب والدرجة الائتمانية لصاحب الحساب.
بعض بطاقات الفيزا تسمح لحملتها فقط بسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي، والبعض يسمح بسحب النقود والشراء، والبعض يعمل عالميا، ويمكن استخدامها لتحويل الأموال وفقا لأنواع حسابات البنوك الخاصة بك.
بطاقة ماستر كارد
تقدم بطاقات ماستر كارد تقريبا نفس الخدمات التي تقدمها بطاقات فيزا، لكن شروط الاستخدام تختلف قليلا بين الشركتين، وبعض البنوك تتعاقد حصريا مع منصة ماستر كارد فقط، لذلك لا تجد بها كارت فيزا .
أنواع البطاقات المغطاة الأخرى
في الوقت الحاضر، يتم استخدام البطاقات الذكية ونظم الدفع الإلكتروني عبر الإنترنت، مثل خدمة Apple Pay أو بطاقة مدى، بدلا من استخدام البطاقات البنكية التقليدية، إذ تتميز هذه البطاقات بمرونة عالية في العمليات ويمكن استخدامها عالميا بشكل أكبر، وهذا هو الفرق بين بطاقة مدى وبطاقة الائتمان العادية. بينما يمكن استخدام البطاقات العادية فقط للسحب من ماكينات الصراف الآلي، ويمكن استخدام بعضها للشراء فقط من المتاجر المحلية، إلا أنه يمكن استخدام البطاقات الذكية لإجراء مجموعة متنوعة من الخدمات التي يمكن تنفيذها باستخدام عدة بطاقات مختلفة، وحتى أفضل البنوك في السعودية تصدر مثل هذه البطاقات لعملائها.
حكم استخدام بطاقات الائتمان
هناك مئات أنواع بطاقات البنوك التي تقدم خدمات مختلفة، وتختلف حكمةاعتمادًا على طبيعة استخدام البطاقة.
حكم استخدام البطاقات الائتمانية غير المغطاة
تسمى بطاقات الائتمان بهذا الاسم لأنها تسمح للأشخاص بالحصول على رصيد يصل إلى حد معين يمكن استخدامه عند الشراء. تعتبر هذه البطاقات بطاقات الدفع المؤجل، حيث لا يكون لديك المال أثناء عملية الشراء باستخدام البطاقة. قد تطلق بعض البنوك أسماء مختلفة على هذه البطاقات، مثل بطاقة الطالب أو بطاقة التقسيط أو بطاقة المشتريات وغيرها، وتصدر هذه البطاقات بدون حاجة لحساب في المصرف.
يعتمد حكم استخدام البطاقة الائتمانية المؤجلة على ما إذا كان سداد الديون المؤجلة يترتب عليه دفع فوائد، وفي حال كان الأمر كذلك، فإن استخدام هذه البطاقة يعتبر محرماً. وحتى إذا كانت البطاقة تتيح فترة معينة قبل فرض الفوائد، فإن استخدامها يعتبر محرماً إذا كان حامل البطاقة يعتزم سداد الديون قبل حلول فترة السداد.
حكم استخدام البطاقات الائتمانية المغطاة
تستخدم هذه البطاقات لسحب أموالك الشخصية من حسابك في البنك. استخدام هذه البطاقات يعتمد على طريقة السداد. حرم الله الربا وأباح البيع والشراء. تكون البطاقات المصرفية العادية عادة مرتبطة بحساب الشخص في المصرف. تحل البطاقة محل النقود في عمليات الشراء والبيع وسحب النقود من ماكينات الصراف الآلي، وذلك بسبب المخاطر المرتبطة بحمل النقود في هذا الوقت. لذلك، يجوز استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم في حالة عدم تحصيل البنك فوائد ربوية عند البيع أو الشراء باستخدام البطاقة المغطاة. ومن الممكن أن يفرض مقدمو خدمات البطاقات الائتمانية، سواء البنوك أو شركات إصدار البطاقات، بعض الرسوم مقابل تقديم الخدمة.
عادة ما تتوافق بطاقات الائتمان التي تصدرها البنوك الإسلامية مع معايير الشريعة الإسلامية، سواء كانت مغطاة بالرصيد الكامل أو غير مغطاه.
حكم الاستفادة من الخصومات الفورية للبطاقات الائتمانية
تقدم بعض البنوك هدايا وخصومات فورية للعملاء عند استخدام أنواع معينة من البطاقات، وهذا يعتبر جائزًا طالما لا تفرض البنوك فوائد إضافية على سداد أسعار المشتريات باستخدام البطاقة، وأيضًا فإن رسوم استخدام البطاقة في هذه الحالة تكون جائزة.