مميزات البنوك الرقمية .. والفرق بينها وبين البنوك التقليدية

مقارنة بين البنوك الإلكترونية مقابل خدمات البنوك التقليدية 

نظرا لاتجاهات التحول الرقمي وتغير توقعات العملاء، اضطرت البنوك إلى تحويل أعمالها لتظل وثيقة الصلة بعملائها. فشكلت المنافسة الجديدة من التكنولوجيا المالية والبنوك الرقمية والبنوك المتنقلة تحديات جديدة للبنوك التقليدية. وعلى الرغم من أن البنوك التقليدية تقدم نفس أنواع الخدمات التي تقدمها البنوك الرقمية، إلا أن هناك بعض الاختلافات الرئيسية التي تميز بين الاثنين وتجعل أحدهما أكثر جاذبية من الآخر.

البنوك التقليدية 

التنظيم الداخلى للبنوك: يعكس التنظيم الداخلي للشركات نوع ثقافتها ومستوى كفاءة موظفيها وإنتاجيتهم، فالمصارف التقليدية لديها هيكل تنظيمي صارم مع سلسلة معقدة من القيادة، وتتعاون البنوك ببطء مع الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية لتحسين الخدمات والمنتجات المقدمة للعملاء في النهاية.

نوع المنتجات والخدمات المقدمة: الاختلاف يكمن في العمليات والمنصات المستخدمة، حيث يتم تحويل المنتجات والخدمات والعمليات الورقية التقليدية إلى الويب في البنوك التقليدية. وبما أن الأتمتة المتزايدة ستتطلب من الموظفين زيادة مهاراتهم وإعادة تدريبهم على العروض الرقمية للبنوك، لكي يظلوا ذوي صلة وقيمة. ونظرا للتغيرات السريعة في البيئة، سيحتاج الموظفون إلى أن يكونوا مرنين ومتكيفين مع التغييرات في الشركة، ومن المفيد أن يكون لديهم معرفة عامة بالتكنولوجيات الجديدة والابتكارات المستخدمة في المجال المصرفي.

علاقة العملاء مع البنوك: أكبر عيب في البنوك التقليدية وأكثر ما يجعلها مكروهة بين الناس هو انتظار طويل في الطوابير.

البنوك الإلكترونية 

التنظيم الداخلى للبنوك: البنوك الرقمية تتلقى إشعارا من نواة رقمية بدون وجود مكتب أمامي أو خلفي أو متوسط

نوع المنتجات والخدمات المقدمة: تقدم البنوك الرقمية منتجات وخدمات فورية مؤمنة ومريحة بالكامل، مما يوفر سهولة الوصول إليها. كما تقدم البنوك الرقمية أنواعا جديدة من المنتجات، مثل قروض الأقران والعملات المشفرة. وعلى سبيل المثال، تقدم “Revolut” تحويلات مالية دولية مجانية وقروضا شخصية قصيرة الأجل بأسعار تنافسية للغاية مع إشعارات فورية.

إلى جانب تقديم الخدمات الرقمية، بعض البنوك هي رقمية بالكامل، مثال على ذلك بنك “ستارلينج” الذي يعتبر بنكا متنقلا فقط ويقدم خدمات تحويلات مالية وقروض شخصية يمكن الوصول إليها عبر تطبيق الهاتف المحمول، وتقدم بعض البنوك الرقمية مزيجا بين الخدمات الرقمية والتقليدية، على سبيل المثال بنك “إن26” الذي يقدم حسابا للشيكات بالإضافة إلى بطاقة السحب الآلي والسحوبات النقدية من خلال أجهزة الصراف الآلي وبرنامج المكافآت.

علاقة العملاء مع البنوك: في البنك الرقمي، يبدأ العملاء علاقتهم مع البنك عبر الإنترنت بدقة، ووفقا لمسح أجرته شركة “أكسنتشر”، يتفق تقريبا جميع قادة البنوك (91٪ منهم) على أن التكنولوجيا الجديدة غيرت بشكل كبير طريقة التعامل مع العملاء، وتفيد 86٪ من التقارير بأن المدفوعات عبر الهاتف المحمول والرقمية عبر الإنترنت هي أولوية الاستثمار في التكنولوجيا بشكل عام، وبالإضافة إلى ذلك، يهتم العملاء بجودة الخدمة في بنوكهم، وتلاحظ “أكسنتشر” أن 45٪ من العملاء مستعدون لدفع المزيد مقابل خدمة عملاء أفضل، و68٪ من المستهلكين لن يبدلوا مقدمي الخدمات فقط من أجل تحسين جودة الخدمة.

البنوك الإلكترونية ومميزاتها عن البنوك التقليدية 

جلب العصر الحديث للتكنولوجيا فرصا كثيرة، مثل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وهي عملية حديثة بدأت في التكيف مع العالم الرقمي. أثبتت تقنيات مثل البيانات الضخمة والبلوكشين والحوسبة السحابية فائدتها، ولكنها في الوقت ذاته تشكل تهديدات محتملة للمستثمرين الكبار في الصناعة المالية.

يطلق على هذه الفرص أو التهديدات المحتملة مصطلح “التكنولوجيا المالية.” في الماضي، كان المصطلح يستخدم لوصف الأنظمة الخلفية التي تستخدمها المؤسسات المالية، ولكنه لم يكن يركز بشكل كبير على المستخدمين. ومع ذلك، بفضل التغييرات التي أحدثتها التقنيات الحديثة، تطورت التكنولوجيا المالية لتركز الآن بشكل أكبر على المستخدمين.

ما هي البنوك الإلكترونية

تعني الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو البنوك الإلكترونية الوصول إلى ميزات وخدمات مصرفية متوفرة عبر موقع البنك الذي تتعامل معه على جهاز الكمبيوتر الخاص بك، ويمكنك تسجيل الدخول إلى حسابك للتحقق من الرصيد ودفع الفواتير والوصول إلى ميزات مصرفية إضافية مثل تقديم طلب للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان في العديد من البنوك عبر البوابة المصرفية الإلكترونية.

تمكنك الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من إدارة العديد من احتياجات التمويل الشخصي عن طريق جهاز الكمبيوتر الخاص بك، دون الحاجة إلى مغادرة منزلك. وتشمل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول استخدام تطبيق للوصول إلى نفس الميزات المصرفية على الأجهزة المحمولة مثل الهواتف الذكية والأجهزة اللوحية. هذه التطبيقات مقدمة من البنك الذي تحتفظ به حسابك لديه، وتستخدم عادة نفس معلومات تسجيل الدخول المستخدمة في بوابة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

تعود جذور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في الولايات المتحدة إلى التسعينيات وفي تشرين الأول/أكتوبر ١٩٩٤ كان اتحاد ستانفورد الائتماني الاتحادي أول مؤسسة تسمح لعملائها بالوصول إلى الوظائف المصرفية عن طريق الشبكة العالمية الجديدة ويقدر أن 80٪ من البنوك الأميركية عرضت عملائها القدرة على البنك عبر الإنترنت.

ومع اكتساب الأجهزة المحمولة شعبية واعتمادها، تم تشجيع البنوك على وضع خدماتها في متناول عملائها وإنشاء تطبيقاتها المصرفية عبر الهاتف المحمول. اعتبارا من آخر مرة كل سنتين ، “كيف البنوك الأمريكية” ، ذكرت مؤسسة الاستثمار الأجنبي المباشر أن 34٪ من الأمريكيين استخدموا الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول كطريقة أساسية للوصول إلى حساباتهم في عام 2019.

مميزات البنوك الإلكترونية 

كما ذكر سابقا، توفر التكنولوجيا المالية تجربة أكثر توجها نحو المستخدمين مقارنة بالخدمات المصرفية التقليدية. والسبب الرئيسي وراء ذلك هو أن معظم البنوك التقليدية كانت تعمل على استحواذ مستثمري الصناعة المالية أو المصرفية الكبار الذين يمتلكون رؤوس أموال ضخمة، وهذا كان يجعل من الصعب تقريبا على البنوك الجديدة أو الخدمات المالية المنافسة أن تكون لها خيارات متاحة للمستهلكين في اختيار البنك المناسب لهم.

– يعني هذا أن البنوك لم يعد عليها الحاجة لتحسين خدماتها وتوجهها نحو المستخدمين، حيث سيتجه المستهلكون إليها بغض النظر عن ذلك. وبالتالي، يمكن للبنوك الآن اختيار عملائها. وبالنسبة للكثير من الناس، وخاصة رجال الأعمال الجدد، فإن ذلك يعني أن فتح حساب تجاري أو الحصول على قروض كان من المستحيل تقريبا، وهذا هو الواقع منذ سنوات حيث استمرت البنوك الكبرى في السيطرة على الأسواق المالية، وبالتالي لم تعط الأولوية لرضا المستهلكين أو تحسين خدماتهم، مما جعل العديد من أنظمتها تبدو قديمة بشكل مقارن بالتكنولوجيات الحديثة.

ومع ذلك، بدأت البنوك الرقمية في كسر احتكار البنوك الكبرى، وبما أنها تعتمد على أحدث الابتكارات والتكنولوجيات، فلديها ميزة قوية على البنوك التقليدية التي تعتمد على أنظمة قديمة. وعلى الرغم من أن هذا ليس الوضع الحالي، حيث بدأت البنوك تطوير أنظمتها الخاصة، إلا أن هناك بعض الأشياء التي لا يمكن تنفيذها بسبب حجمها، وهذا ما يميز البنوك الرقمية

• لا حاجة للسفر: تقليديا، يحتاج فتح حساب مصرفي إلى زيارة فرع أو مكتب مصرفي فعلي للتعامل مع أي خدمات لا يمكن تقديمها من خلال أجهزة الصراف الآلي، ويعتبر هذا حاجزا كبيرا للكثيرين، خاصة بعد آثار جائحة كوفيد-19، وعلى الرغم من أن التكنولوجيا المستخدمة في القيام بذلك ليست مخترقة، إلا أن البنوك الرقمية لديها عادة تطبيقات عبر الإنترنت فقط، مما يعني أن العملاء المهتمين ليس لديهم الحاجة لزيارة مكتب فعلي، ولكن يمكنهم تقديم طلب مباشرة من منازلهم، ويعتبر هذا مفيدا بشكل خاص للشركات الأجنبية أو المتعددة الجنسيات.
• البنوك التقليدية انتقائية للغاية: غالبا ما يحتاج رواد الأعمال أو أصحاب الأعمال إلى مصادر تمويل لتغطية تكاليف التشغيل أو إطلاق منتج جديد، على سبيل المثال. يحاول الأفراد الحصول على قروض بنكية من البنوك التقليدية، ولكن للأسف يتم رفض العديد من الطلبات، خاصة فيما يتعلق بالمنشآت الصغيرة والمتوسطة الحجم، نظرا لارتفاع مستوى المخاطرة. كان من المتوقع أن يضطروا للبحث عن مستثمرين، وهذا عموما مهمة صعبة، مما يؤدي إلى فشل العديد من الأفكار الجديدة والمشروعات المستقبلية. ومع ذلك، تتوفر حاليا العديد من البنوك الرقمية لتلبية هذه الاحتياجات، حيث توفر التمويل وأيضا حسابات مصرفية للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.
• استخدام التكنولوجيا القوية: لم تستخدم المزايا التي تم مناقشتها سابقا إلا الجانب السطحي من القدرات التكنولوجية للخدمات المصرفية الرقمية، وقد شكلت العديد من التقنيات التالية ميزة رئيسية للبنوك الرقمية على الخدمات المصرفية التقليدية، مثل

1. البيانات الضخمة: البنوك الرقمية في الأساس تكون تماما إلكترونية، حيث تتواجد الوثائق والمعلومات وغيرها بشكل رقمي. بينما تعتمد المصارف التقليدية إلى حد ما على الوثائق المادية، تهتم التكنولوجيا المالية بالوصول إلى المزيد من البيانات المحددة التي يتم جمعها من المستخدمين عبر منصاتها على الإنترنت.
2. الحوسبة السحابية: الحوسبة السحابية هي تقديم الخدمات عبر الإنترنت، ومن أمثلة هذه الخدمات هو التخزين السحابي الذي يسمح للمستخدمين بتخزين الملفات على القرص الصلب لنظام مختلف ويمكن للمستخدم الوصول إليه في أي وقت. ومن وجهة نظر المصارف الرقمية، يتم استخدام الحوسبة السحابية لمعالجة المعاملات وأداء المهام الأخرى المتعلقة بالمصارف، وهذا مفيد لأن الأجهزة الكمبيوترية القوية يمكن استخدامها من قبل التكنولوجيا المالية لتقديم خدماتها، ويعني ذلك أن العمليات مثل تحليل البيانات الضخمة يمكن القيام بها في الوقت الحقيقي.

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مقابل الخدمات المصرفية التقليدية

توجد العديد من الاختلافات بين الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية التقليدية المتاحة في البنوك، وتشمل ذلك:

العمل المصرفي التقليدي

• الفروع المحلية متاحة: تحتوي البنوك على مبان وفروع متعددة يمكن الوصول إليها سيرا على الأقدام أو بواسطة السيارة، ويعمل في هذه الفروع مصرفيون وموظفون آخرون يمكنهم مساعدتك في إنجاز جميع احتياجاتك المصرفية.
• قد يستغرق فتح حساب بعض الوقت: في أحد البنوك التقليدية، قد تضطر إلى إحضار الوثائق معك وزيارة الفرع خلال ساعات العمل العادية ومن الممكن أن تجد نفسك في انتظار لإعداد حسابك بالكامل لمدة تتراوح بين خمس دقائق وساعة.
• بعض الخيارات المصرفية عبر الإنترنت: غالبا ما توفر البنوك التقليدية موقعا للخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو تطبيقا محمولا للقيام بالمعاملات الخاصة بك. ومع ذلك، في كثير من الأحيان، هذه التطبيقات ليست قوية مثل البنوك عبر الإنترنت.
• شبكة أجهزة الصراف الآلي الكبيرة: نظرا لتوفر البنوك التقليدية فروع مصرفية، فإنها توفر أيضا إمكانية الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي في شبكتها من أجهزة الصراف الآلي.

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

• لا توجد مواقع فعلية: لا تتوفر البنوك عبر الإنترنت بمواقع فعلية يمكنك زيارتها، وبدلا من ذلك، ستقوم بجميع خدماتك المصرفية عبر الويب أو تطبيق الجوال.
• عملية فتح الحساب السريع: يمكن أن يكون فتح حساب في البنك عبر الإنترنت عملية سريعة وسهلة، حيث ستحتاج إلى تقديم بعض المعلومات الشخصية، ولكن بمجرد تعريف نفسك سيتم تشغيل حسابك الجديد في غضون دقائق.
• عملية إلكترونية رائعة: تركز البنوك عبر الإنترنت على تجربة المستخدم لتسهيل الخدمات المصرفية عبر منصتها الإلكترونية.
• بعض رسوم أجهزة الصراف الآلي: يمكن الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي عبر الإنترنت عن طريق البنوك، ولكن يجب التأكد من معرفة الرسوم داخل الشبكة والقيود النقدية التي يفرضها حسابك.
• أسعار فائدة أعلى: عادة ما تتيح البنوك عبر الإنترنت أسعار فائدة أفضل، وليس لديها دائما التكاليف التي تتحملها البنوك التقليدية لتمرير المزيد من الودائع إلى العملاء.