مفهوم إعادة التأمين
تحدث إعادة التأمين عندما تشترك شركات تأمين متعددة في المخاطر من خلال شراء بوليصة تأمين من شركات تأمين أخرى للحد من خسائرها الإجمالية في حالة وقوع كارثة ، وتوصف جمعية إعادة التأمين بأنها تأمين لشركات التأمين ، والفكرة هي أنه لا توجد شركة تأمين لديها الكثير من التعرض لحدث أو كارثة كبيرة بشكل خاص .
تعريف إعادة التأمين
تحدث إعادة التأمين عندما تشترك شركات تأمين متعددة في المخاطر من خلال شراء بوليصة تأمين من شركات تأمين أخرى للحد من خسائرها ، ومن خلال نشر المخاطر تتعامل شركة التأمين مع العملاء الذين ستكون تغطيتهم أكبر من العبء الذي تتحمله شركة التأمين الفردية بمفردها ، وعادة ما يتم تقاسم الأقساط المدفوعة من قبل المؤمن عليه من قبل جميع شركات التأمين المعنية ، وتشترط اللوائح القانونية على شركات إعادة التأمين أن تكون مذيبة مالياً حتى يتمكنوا من الوفاء بالتزاماتهم بالتنازل عن شركات التأمين .
يعرف التأمين المجدد أيضا باسم تأمين شركات التأمين أو تأمين وقف الخسارة، وهو ممارسة ينتقل فيها شركات التأمين أجزاء من محافظ المخاطر الخاصة بها إلى أطراف أخرى من خلال اتفاقية لتقليل احتمالية دفع التزام كبير نتيجة لمطالبة التأمين، ويعرف الطرف الذي ينوع محفظته التأمينية بالطرف المتنازل، ويعرف الطرف الذي يقبل جزءا من الالتزام المحتمل مقابل حصة من قسط التأمين بأنه معيد التأمين .
بدايات إعادة التأمين
تذكر جمعية إعادة التأمين الأمريكية أن جذور إعادة التأمين يمكن إرجاعها إلى القرن الرابع عشر عندما استخدمت للتأمين البحري والتأمين ضد الحرائق. ومنذ ذلك الحين، نمت إعادة التأمين لتغطي كل جانب من جوانب سوق التأمين الحديث. وهناك شركات متخصصة في بيع إعادة التأمين في الولايات المتحدة، وهناك إدارات لإعادة التأمين في شركات التأمين الأولية الأمريكية، وهناك شركات إعادة تأمين خارج الولايات المتحدة غير مرخصة فيها. وتقوم هذه الشركات ببيع إعادة التأمين مباشرة من المعيد التأمين أو من خلال وسيط أو وسيط إعادة التأمين .
كيف يعمل إعادة التأمين
إذا افترضت إحدى الشركات الخطر من تلقاء نفسها ، فقد تؤدي التكلفة إلى إفلاس شركة التأمين أو إتلافها مالياً وربما لا تغطي خسارة الشركة الأصلية التي دفعت قسط التأمين ، على سبيل المثال ضع في اعتبارك إعصارًا هائلاً يجعل اليابسة في فلوريدا ويتسبب في أضرار بمليارات الدولارات ، وإذا باعت شركة واحدة جميع التأمينات على مالكي المنازل ، فإن احتمال قدرتها على تغطية الخسائر سيكون غير محتمل ، وبدلاً من ذلك فإن شركة التأمين بالتجزئة توزع أجزاء من التغطية على شركات التأمين الأخرى ، وبالتالي تنشر تكلفة المخاطر بين العديد من شركات التأمين .
تشتري شركات التأمين إعادة التأمين لأربعة أسباب ، هي الحد من المسؤولية على مخاطر معينة ، واستقرار تجربة الخسارة ، وحماية أنفسهم والمؤمن عليهم من الكوارث ، وزيادة قدرتهم ، ولكن إعادة التأمين يمكن أن تساعد الشركة في نقل المخاطر حيث يمكن للشركات مشاركة أو نقل مخاطر محددة مع شركات أخرى .
كما يمكن الحصول على أرباح إضافية عن طريق شراء تأمين في مكان آخر بأقل من القسط الذي تجمعه الشركة من حملة الوثائق ، بالإضافة إلى إدارة رأس المال حيث يمكن للشركات تجنب الاضطرار إلى استيعاب الخسائر الكبيرة عن طريق تمرير المخاطر وهذا يحرر رأس المال الإضافي ، كما يتيح شراء تأمين الإغاثة الفائض للشركات قبول عملاء جدد وتجنب الحاجة إلى زيادة رأس المال الإضافي ، وأيضاً الخبرة حيث يمكن أن تساعد خبرة شركة تأمين أخرى الشركة في الحصول على تصنيف أعلى وقسط أعلى .
تنظيم إعادة التأمين
يتم تنظيم شركات إعادة التأمين على أساس كل دولة على حدة ، ويتم تصميم اللوائح لضمان الملائمة ، وسلوك السوق المناسب ، وشروط العقد العادلة ، والأسعار ، وتوفير حماية المستهلك ، وعلى وجه التحديد تتطلب اللوائح أن يكون معيد التأمين مذيبًا ماليًا حتى يتمكن من تلبية التزاماته بالتنازل عن شركات التأمين .
إن إعادة التأمين هي طريقة تقلل فيها الشركة من مخاطرها أو تعرضها لحدث غير مرغوب فيه ، والفكرة هي أنه لا توجد شركة تأمين لديها الكثير من التعرض لحدث أو كارثة كبيرة معينة ، وإذا تحملت إحدى الشركات المخاطر من تلقاء نفسها ، فإن التكلفة ستفلس أو تدمر شركة التأمين مالياً وربما لا تغطي خسارة الشركة الأصلية التي دفعت قسط التأمين .
إعادة التأمين تسمح لشركات التأمين بالبقاء مستدامة من خلال استرداد بعض أو كل المبالغ المدفوعة للمطالبين، كما تقلل من المسؤولية عن المخاطر الفردية وتوفر حماية من الخسائر الكبيرة أو المتعددة المتعلقة بالكوارث. بالإضافة إلى ذلك، تمكن ممارسة إعادة التأمين للشركات المتنازلة، أي تلك التي تسعى لإعادة التأمين، من زيادة قدرات الاكتتاب من حيث عدد المخاطر وحجمها .
فوائد إعادة التأمين
عند تغطية شركة التأمين للتزامات الفردية المتراكمة، تحصل شركة التأمين على مزيد من الأمان لحقوق الملكية والملاءة المالية، مما يزيد قدرتها على تحمل العبء المالي عند وقوع أحداث غير عادية وكبيرة .
من خلال إعادة التأمين، يمكن لشركات التأمين ضمان وثائق تغطي مخاطر أكبر دون زيادة مفرطة في التكاليف الإدارية لتلبية احتياجاتهم المالية، وبالإضافة إلى ذلك، إعادة التأمين تجعل أصول شركات التأمين السائلة كبيرة متاحة في حالة الخسائر الاستثنائية، كما يشترط قانونا على شركات التأمين الحفاظ على احتياطيات كافية لتغطية جميع المطالبات المحتملة المنبثقة عن تلك الوثائق .
أنواع إعادة التأمين
تحمي التغطية الاختيارية شركة التأمين للفرد أو المخاطر أو العقود المحددة ، وإذا كانت هناك عدة مخاطر أو عقود تحتاج إلى إعادة تأمين ، يتم إعادة التفاوض عليها بشكل منفصل ، ويمتلك معيد التأمين جميع الحقوق لقبول أو رفض اقتراح إعادة التأمين الاختياري ، وتكون معاهدة إعادة التأمين هي لفترة محددة وليس على أساس المخاطر أو العقد ، ويغطي معيد التأمين كل أو جزء من المخاطر التي قد تتكبدها شركة التأمين .
إعادة التأمين أو التأمين لشركات التأمين يقوم بتحويل المخاطر إلى شركة أخرى لتقليل احتمالية دفع مبالغ ضخمة كتعويضات. تسمح إعادة التأمين لشركات التأمين بالبقاء متوازنة من خلال استرداد كل أو جزء من المبالغ المدفوعة. تعرف الشركات التي تعمل في مجال إعادة التأمين بشركات إعادة التأمين وتشمل أنواعا مختلفة من إعادة التأمين الاختيارية والنسبية وغير النسبية .
بوجود إعادة التأمين النسبي، يحصل معيد التأمين على نسبة مقسمة من جميع أقساط التأمين التي تم بيعها من قبل المؤمن. بالنسبة للمطالبات، يتحمل معيد التأمين جزءا من الخسائر وفقا لنسبة تم التفاوض عليها مسبقا. كما يقوم معيد التأمين بتعويض شركة التأمين عن تكاليف المعالجة والاكتساب والكتابة. أما بالنسبة لإعادة التأمين غير النسبي، فإن معيد التأمين يكون مسؤولا عند تجاوز خسائر المؤمن مبلغا محددا يعرف بالأولوية أو حد الاحتفاظ. وبناء على ذلك، لا يكون لمعيد التأمين حصة نسبية في أقساط وخسائر شركة التأمين، ويعتمد حد الأولوية أو الاحتفاظ على نوع واحد من المخاطر أو فئة مخاطر كاملة .
إن إعادة التأمين على الخسائر الزائدة هو نوع من التغطية غير النسبية التي يغطي فيها معيد التأمين الخسائر التي تتجاوز الحد المحتفظ به لشركة التأمين ، ويتم تطبيق هذا العقد عادةً على الأحداث الكارثية ويغطي شركة التأمين إما على أساس كل حدث أو للخسائر التراكمية خلال فترة محددة .
بواسطة إعادة التأمين التي تغطي المخاطر، تتم تغطية جميع المطالبات التي تم إنشاؤها خلال فترة التغطية الفعلية، بغض النظر عما إذا كانت الخسائر قد حدثت خارج فترة التغطية، ولا يوجد تغطية للمطالبات التي تنشأ خارج فترة التغطية، حتى لو حدثت الخسائر أثناء سريان العقد .