نشأة البنوك الإسلامية وأهدافها
ما هي البنوك الإسلامية
تم تعريف البنوك الإسلامية على أنها مؤسسات مالية ملتزمة بمجموعة من المبادئ التي تحترم الشريعة الإسلامية وتضع عددًا من القواعد والإجراءات في هذا السياق، وتنظر هذه البنوك من منظور اقتصادي إسلامي .
تظهر البنوك الإسلامية دائمًا تفانيًا في تحقيق الأهداف المرجوة دون الحاجة لدفع أو استلام أي فوائد في المعاملات البنكية، سواء في الممارسات الاستثمارية أو في الأنشطة الاجتماعية. وتتبع هذه البنوك دائمًا المبادئ الإسلامية في كل معاملاتها .
يوجد أكثر من 300 بنك إسلامي وحوالي 250 صندوق استثمار مشترك في جميع أنحاء العالم، وجميعها تعتمد على المبادئ الإسلامية، ويجب أن نذكر أن رأس مال البنوك الإسلامية نما بشكل كبير في الفترة من عام 2000 إلى 2016، ويرجع ذلك إلى الاقتصاد المتزايد في العديد من الدول الإسلامية، حيث بلغ رأس المال 3 تريليونات دولار في عام 201.
النظام المالي الإسلامي
يمكن أن يعتبر النظام المالي الإسلامي الأساسي في البنوك الإسلامية هو القضاء على الفوائد بجميع أشكالها. ومن أهم مبادئ الإسلام الشعور بالتعاون، والتي تحرص هذه البنوك على تحقيقها من خلال مساعدة العملاء والالتزام بمبادئ التقوى والخير والتعاون والقضاء على الاستغلال. يساعد ذلك في بناء مجتمع يلتزم بالشريعة الإسلامية .
عند مراجعة أنواع الحسابات في البنوك الإسلامية، يجب أن ننظر إلى التمويل الإسلامي نفسه، حيث يمكن أن يكون شكلا من أشكال الاستثمار والإقراض الأخلاقي، حيث لا يستثمر البنوك الإسلامية في أي مشروع يتعلق بالقمار أو الكحوليات أو الأطعمة التي يحتوي على لحم الخنزير .
نشأة البنوك الإسلامية
ظهرت البنوك الإسلامية في القرن العشرين عندما بدأ المفكرون المسلمون في اكتشاف بعض الوسائل التنظيمية التي تساعد في عدد من الأعمال التجارية، وكانوا حريصين على أن تكون هذه الأعمال خالية من أي فوائد .
وفيما يتعلق بظهور أول بنك إسلامي في مصر، فقد ظهر في عام 1963 في ميت غمر بمصر، وكان الأول من نوعه، وكانت من بين أهداف إنشاء هذا النوع من البنوك هي تثقيف الأفراد حول استخدام البنوك بطريقة تحترم القيم الإسلامية .
عند النظر إلى البنوك التقليدية، نجد أنها تعتمد الفوائد في معاملاتها وتعتبرها سعرًا للائتمان بين المدين والدائن، بينما تتميز البنوك الإسلامية بمنح القروض مجانًا، على سبيل المثال، دون تحديد سعر للائتمان، ويتم تطبيق المبدأ الأساسي في البنوك الإسلامية وهو عدم التعامل بالظلم .
أهداف البنوك الإسلامية
قد يكون الهدف الأول والأساسي من إنشاء البنوك الإسلامية ، هو تطوير وتعزيز المبادئ الإسلامية في كل المعاملات الخاصة بالبنك ، وهذا قد يظهر فعليًا في طريقة المعاملة مع العملاء ، وكيفية تعزيز استثماراتهم بشكل واضح ، وكل هذا قد ينعكس على الاقتصاد بدون شك ومن أهم أهداف البنوك الإسلامية الأخرى :
- توفير خدمات مالية متوافقة مع المبادئ الإسلامية .
- المشاركة بشكل فعال في التنمية الاقتصادية .
- يمكن أن يؤدي هذا إلى الازدهار في حال توافق ذلك مع المبادئ الإسلامية .
- تخصيص الموارد بشكل فعال وسهل .
- الحصول على استقرار في الاقتصاد الإسلامي حول العالم .
تهدف البنوك الإسلامية أيضًا إلى ضمان التوزيع العادل للدخل والموارد .
السمات المميزة للبنوك الإسلامية
تتمتع البنوك الإسلامية بعدد كبير من الصفات المميزة مقارنة بالبنوك التقليدية، ومن بين هذه الصفات:
- إلغاء الفائدة (الربا) : من المعروف أن الربا حرام ومحرم في القرآن الكريم، وأحد السمات المميزة للبنوك الإسلامية هي عدم تطبيق الفوائد، وهذا يشكل أحد الفروق الرئيسية بين البنوك الإسلامية والتقليدية .
- الالتزام بالمصلحة العامة : في حين أن البنوك التقليدية تستخدم الأموال العامة ولا تهتم بالمصلحة العامة، فإن البنوك الإسلامية تسعى لتحقيق المصلحة العامة والفردية والجماعية، وتعمل على تحقيق المبادئ الإسلامية .
- بنوك متعددة الأغراض : إنها واحدة من الخصائص الأساسية الأخرى التي تميز البنوك الإسلامية. تم إنشاء هذه البنوك في الأساس لتكون مزيجا بين البنوك التجارية والاستثمارية وصناديق الاستثمار، حيث تقدم مجموعة متنوعة من الخدمات ولذا فهي متعددة الأغراض .
- تعمل كـ محفز للتنمية : تتميز البنوك الإسلامية بمشاركة العملاء في الربح والخسارة، وهذا يحفز التعاون بين البنك ورجال الأعمال ويزيد من الخبرة المالية ويعزز التنمية .
خصائص البنوك الإسلامية
تختلف البنوك الإسلامية عن البنوك التقليدية ببعض الخصائص، ومن بين خصائص البنوك الإسلامية
- منع الإقراض القائم على الفائدة .
- منع المضاربة على التجارة القائمة .
- يجب أن تحتوي جميع الهياكل المالية على أصول متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية .
- تقاسم الأرباح على أساس تقاسم الموارد .
- يتم تغطية الاستثمار بأصول فعلية مما ينتج عنه مخاطر أقل .
- حدوث صفقات عادلة ومنصفة .
- يقلل برنامج القروض الإسلامي من تكاليف العميل، حيث لا توجد فوائد على القروض أو تأخير في السداد مثل البنوك الأخرى .
- قلة التأثر بـ الأزمات المالية .
- تساعد البنوك الإسلامية في زيادة الدخل القومي، حيث تشجع الأفراد على المشاريع وتوفر لهم الدعم المالي اللازم .
أهمية البنوك الإسلامية
قد تظهر أهمية البنوك الإسلامية من خلال عدة أشياء منها :
- تعتمد البنوك الإسلامية على مبدأ “تقاسم الأرباح” الذي يعتبر هامًا جدًا لتحقيق العدالة والإنصاف. في هذا المبدأ، يتم تقاسم كل شيء بين العميل والبنك، بما في ذلك الأرباح والخسائر، وهذا يعتبر أكثر إنصافًا .
- تقدم هذه البنوك خدمات مصرفية مبنية على المبادئ الإسلامية للجميع، وتتوفر هذه الخدمات لغير المسلمين أيضًا، وهذا أمر جيد .
- تعمل البنوك الإسلامية على ممارسة الأعمال التجارية بشكل منصف وعادل وتتميز بالشفافية، كما أنها مدركة تمامًا للمخاطر.
- ترى البنوك الإسلامية الأبعاد الأخلاقية بأهمية كبيرة، وتلعب هذه الأبعاد دورًا هامًا في اختيار الأعمال والأنشطة التجارية التي تساهم في تعزيز الاستثمارات النافعة للمجتمع وتحسين السلوك المجتمعي .
- تؤدي المضاربة إلى عدم الاستقرار وتهدر رأس المال، وبالتالي، تركز البنوك الإسلامية على توظيف رأس المال في الاقتصاد الحقيقي، وتمنع المضاربة، وذلك لأنها تسبب عدم الاستقرار في الاقتصاد .