مقارنة بين البطاقات الائتمانية والشيكات الالكترونية

تستخدم بطاقات الائتمان على نطاق واسع للسحب أو الإنفاق من الحساب المصرفي للحصول على النقد، ولشراء السلع باستخدام بنية تحتية لبطاقات الصراف الآلي والائتمانية.

استخدام بطاقات الائتمان

تم تقديم أول بطاقات الائتمان في أوائل الثمانينيات لتمكين المستهلكين من الحصول على نقود من أجهزة الصراف الآلي عن طريق خصمها من حساباتهم المصرفية، ولم تكن هذه البطاقات الصراف الآلي المبكرة مقبولة من قبل التجار. في منتصف الثمانينيات من القرن العشرين، بدأ التجار في تركيب أجهزة السحب لتمكين حاملي البطاقات من الدفع باستخدام هذه البطاقات عن طريق سحب الأموال من حساب المستهلكين وتوفير مزيد من السيولة المالية للتجار .

وأدت هذه الجهود إلى ظهور محلات السوبرماركت ومحطات الوقود وغيرها من التجار الذين كانوا يمتلكون كميات كبيرة من المدفوعات في أوائل التسعينيات، وتم تحسين بطاقات السحب باستخدام شعار فيزا أو ماستركارد، وتم إصدار بطاقات خصم “غير متصلة” كما هو موضح أدناه. ويسمح لحاملي البطاقات الآن باستخدام بطاقات السحب الآلي الخاصة بهم في أي مكان يقبل فيه بطاقات الائتمان فيزا أو ماستركارد.

بطاقات الائتمان و الشيكات

بسبب استخدام بطاقات السحب الآلي عادة لسحب الأموال من الحسابات الجارية، تشير العديد من البنوك المصدرة إلى بطاقات السحب بأسماء الشيكات الإلكترونية، وبالرغم من التشابهات مع الشيكات، إلا أن بطاقات السحب تستلم بعض السمات من ممارسات بطاقات الائتمان وممارسات الصراف الآلي.

بالنسبة للعملاء وأصحاب المتاجر، تعمل بطاقات السحب كمزيج بين أجهزة الصراف الآلي وبطاقات الائتمان في نقاط البيع. وتتطلب بعض البطاقات إدخال أرقام التعريف الشخصية، في حين لا يتطلب ذلك بعض البطاقات الأخرى، مثل معاملة بطاقة الائتمان. عند استخدام رقم التعريف الشخصي (PIN) لإجراء المعاملة، يتم إنشاء معاملات بطاقة الخصم المباشر عبر الإنترنت. وعند استخدام التوقيع، يتم إنشاء معاملة بطاقة الخصم غير المتصلة.

معاملات بطاقة الائتمان عبر الإنترنت

يتم إنشاء معاملة بطاقة الائتمان عبر الإنترنت بتفويض للتعامل عبر الإنترنت، حيث يتم التحقق من صحة البطاقة ورقم التعريف الشخصي، ويتم تحديد ما إذا كانت الأموال المتاحة في الحساب المصرفي كافية لتغطية مبلغ المعاملة، وفي حال الموافقة يتم إتمام الشراء على موقع التاجر ويتم خصم مبلغ الشراء من حساب المستهلكين، وعادة ما يتم معالجة وتسوية المعاملات المالية ليلا من خلال مؤسسات مثل شبكات أجهزة الصراف الآلي الإقليمية لجميع المشتريات التي تمت في ذلك اليوم، وعادة ما تستند تكلفة معاملة بطاقة الخصم المباشر عبر الإنترنت إلى رسوم ثابتة.

معاملات بطاقة الائتمان خارج الشبكة

تنشئ معاملة بطاقة الخصم المباشر خارج الشبكة تحويلًا عبر الإنترنت يتحقق من البطاقة و يحدد ما إذا كان لدى الحساب المصرفي أموال كافية لتغطية مبلغ المعاملة ، في حالة الموافقة ، يُطلب من حامل البطاقة التوقيع على إيصال (مثل إيصال بطاقة الائتمان) ، عادة ما يتم تقسيم تسوية تلك المعاملة ، و يحدث ذلك على مدار عدة أيام ، و إلى التاجر تتم تسوية المعاملة مع جميع معاملات بطاقات الائتمان عادة في تلك الليلة ، بالنسبة لحامل البطاقة ، سيتم خصم المبلغ من حساب التدقيق الأساسي في غضون 2-3 أيام ، ومع ذلك يحتفظ العديد من البنوك بالأموال على الفور من حساب حاملي البطاقات ، مما يجعل الأمر يبدو و كأن الصفقة تمت تسويتها على الفور ، و يتم حساب تكاليف معاملة بطاقة الخصم المباشر غير المتصلة بنفس طريقة معاملة بطاقة الائتمان.

الشيكات الإلكترونية

لإجراء عملية الشراء أو دفع الفواتير باستخدام شيك إلكتروني (eCheck)، يتم استخدام بطاقة دفتر شيكات إلكتروني بالاشتراك مع رقم تعريف شخصي سري، لإنشاء شيك إلكتروني كامل (تعهد ملزم قانونيا بالدفع) بتوقيع رقمي. يستخدم هذا النظام التجار والبنوك المعنية للتحقق من صحة الشيك. توفر التوقيعات الرقمية أمانا قويا جدا، مما يسمح باستخدام eCheck عبر الشبكات العامة مثل الإنترنت.

الفرق بين الشيكات الالكترونية و بطاقات الائتمان

يتم استخدام بطاقات الائتمان من قبل الأفراد، وبنسبة أقل بكثير من قبل الشركات، لتسديد المدفوعات في نقاط البيع في بيئة البيع بالتجزئة، أو للحصول على النقد من أجهزة الصراف الآلي. كما تستخدم تقنيات الأمان المستخدمة للمدفوعات عبر الإنترنت في بطاقات السحب الآلي غير المتصلة بالإنترنت. ويمكن استخدام الشيكات أيضا لدفع المدفوعات في نقاط البيع بالتجزئة وتسديد الفواتير وعمليات الدفع للأعمال عبر الإنترنت.

– على عكس بطاقات الخصم ، يمكن أيضًا استخدام الشيكات الالكترونية من قِبل الأفراد و الشركات أيضًا لتلقي الدفعات ، و نظرًا للمخاطر المرتبطة ببطاقات الخصم الموضحة أدناه ، تضع معظم جهات إصدار البطاقات المدينة قيودًا يومية على المبلغ الذي يمكن خصمه من بطاقة السحب الآلي ، حتى عندما يكون لدى الحساب أموال كافية.