ما هي الكمبيالة الالكترونية

تعريف الكمبيالة الالكترونية

تتفاوت أنواع الكمبيالات بناء على أنماط التعاملات المالية وطرق الدفع المستخدمة، ومع تطور التجارة والاقتصاد وزيادة دائرة التعاملات، تعددت أدوات الدفع وأساليب الائتمان، وظهرت الكمبيالة والشيك والسند لأمر، وبعد ذلك ظهرت أساليب الدفع الإلكترونية وتم تفعيل دور الكمبيالات الإلكترونية.

حيث تعرف الكمبيالة الإلكترونية electronic bill of exchange على أنها الأمر المشروط بين طرفين ، لسداد دين ، أو مبلغ من المال إلى طرف ثالث يحق له استلام هذا المبلغ ، وذلك في إطار التعاملات المالية الخاصة بوسيلة الدفع المالي ، وهي بديل للتعامل الورقي ، أو اليدوي ، أو المرئي ، للكمبيالات الورقية ، عبر التعامل مع العمليات في نفس الوقت الفعلي وبشكل فوري ولها عدد من المميزات ، وبعض العيوب والمخاوف.

ومما تجدر الإشارة إليه ، أن استخدام الكمبيالة الإلكترونية هي وسيلة بين أكثر من طرف ، فقد يصلوا إلى خمسة أطراف ، من بينهم أفراد موقعين على الكمبيالة ، و أحدهم يكون طرف ساحب و يقوم بسحب مبلغ معين من البنك أو المصرف ، وطرف ثالث مستفيد ، وطرف آخر يطلق عليه اسم المسحوب عليه عبر حسابه البنكي ، وهي عملية منظمة قائمة على وقت محدد ولهدف محدد ، وله عدد من العناصر الأساسية التي تتواجد بها ، وتكون مشتركة مع ذات المتطلبات الأخرى التي تتواجد في الكمبيالات الورقية ، حيث يحتم وجود اسم البنكين لكلا الطرفين ، وعنصر القبول ، والضمانات.

تختلف الكمبيالات الإلكترونية عن السند لأمر الإلكتروني E-Promissory Note، حيث يتم إنشاء وتوقيع وتخزين السند لأمر الإلكتروني إلكترونيا بدلا من استخدام المستندات الورقية التقليدية التي توقع بحبر. ومن الجدير بالذكر أن تطبيقات السند لأمر الإلكتروني متعددة ومفعلة في العديد من المؤسسات، حيث قامت مجموعة بنوك قروض المنازل الفيدرالية FHL banks بتطبيق نظام السند لأمر الإلكتروني وفقا لمجموعة من المتطلبات الأساسية والمبادئ التوجيهية لقبول هذا النوع من التعامل المالي الإلكتروني كضمان مرهون.

أسباب تفعيل آلية الكمبيالة الإلكترونية

تعتبر وسائل الدفع والتعويض والائتمان من أهم العناصر في العمليات التجارية والاقتصادية. فهي تشكل أجزاء حيوية في النظام المالي والبنية التحتية الاقتصادية بشكل عام. تضمن أنظمة السداد، مثل الكمبيالة، تدفق الأموال وعمليات الدفع والتسديد بين التجار وتحويل الأصول المالية.

تم تفعيل هذه الآليات بسبب ظهور أنظمة حوسبة التعاملات المالية والنظم المصرفية وتسوية التجارة الإلكترونية بشكل إلكتروني، والتي يترتب عليها عدد من المزايا الهامة. وبالنظر إلى تعدد أنظمة الدفع في الفضاء الإلكتروني، يجب أن نأخذ في الاعتبار الفروق بين الكمبيالة والسند لأمر، وقد اهتمت الدول التي تطبق التجارة الإلكترونية بوضع نظام عقوبة الكمبيالة، سواء كانت ورقية أو إلكترونية، لعدم الوفاء بالمبلغ المطلوب من الطرف الآخر.

تتمتع الكمبيالة الإلكترونية بنفس خصائص الكمبيالة التقليدية وتفتقر إلى نفس الشروط، ولكن تتطلب الظروف الجديدة للبيئة الإلكترونية في القرن الحادي والعشرين تطوير دور الكمبيالة الإلكترونية لتسهيل التعاملات وتوفير الوقت والجهد.

رغم ذلك ، لا تزال هناك مخاوف بشأن تنفيذها واعتبارها دليلاً واضحًا في الإجراءات المدنية ، كما توجد مخاوف بشأن تداول الكمبيالة في المعاملات وقدرتها على الامتثال لمتطلبات الكتابة والتوقيع المنصوص عليهم في الأطر القانونية لمختلف الدول في جميع أنحاء العالم .

عمليات التعامل بالكمبيالات الالكترونية بين الطرفين

يتيح التعامل من خلال الكمبيالات الإلكترونية للمستخدمين بين الطرفين الساحب ، والمسحوب عليه ، امكانية الاستعلام عنها من البنوك ، حيث يمكن للمستخدمين الاستعلام عن هذه الكمبيالات من أحد البنوك في حساب مصرفي واحد أو أكثر . و يمكنهم بعد ذلك إجراء مزيد من العمليات بناءً على النتيجة ، مثل القبول أو الرفض، بحيث يشترط على الأطراف ضرورة أن يصلوا إلى اتفاق حول هذه الكمبيالة كموقعين عليها.

كما يمكن قبول التعامل بالكمبيالات الإلكترونية ، بحيث يتمكن المستخدمين ، مثل الطرف الساحب قبول التعامل مع هذا النوع من أدوات التجارية الإلكترونية وفي حالة قبول هذه الكمبيالة الإلكترونية ، يتم انشاء بيانات أساسية مباشرة ، بها كافة المعلومات والبيانات للطرف الساحب ، والبنك ورقم حسابه ، وبيانات المسحوب عليه ، وتعرف على أنها كمبيالة إلكترونية بين المتعاملين لتسهيل عملية الدفع الإلكتروني ، من خلال التحويل الالكتروني عن بعد.

يمكن للمستخدم رفض الكمبيالات الإلكترونية ، سواء واحد أو أكثر من هذه الكمبيالات ، مثل المسحوب عليه من قبول واحد أو أكثر من الكمبيالات الإلكترونية ، في حالة أن يكون موعد السداد المتفق عليه صحيحاً ، بحيث يتمكن هذا الطرف من الاحتجاج ، وإرساله للبنك المرسل ، و بعد رفض هذه الكمبيالة ، يتم إرسالها إلى المرسل ، ولا يمكن له إجراء عمليات إضافية عليها.

يمكن للمتعاملين مع هذه الآلية تحصيل كمبيالة إلكترونية واحدة أو أكثر عند وصول تاريخ الاستحقاق، ويمكن للمتعاملين القيام بخطوة الخصم عن طريق الاتصال المباشر بالبنك.

يمكن للمتعاملين إصدار كمبيالات إلكترونية للبائعين، وذلك لاستخدامها في الدفع عبر الإنترنت، حيث تعد وسيلة لصياغة ما يسمى بالعقد الذكي بين الأطراف، والذي يضمن هدف الإئتمان ويسهل عملية الدفع والتعامل بين الأطراف.

تطبق النظم المصرفية اجراء “المصادقة الداخلية ” على الكمبيالة ، حتى يتمكن المستخدم من اتمام خطوة المصادقة لشركة أخرى مدمجة ضمن مجموعة الشركة الأم ، أو حتى للعملاء ، حيث يتم نسخ كل الكمبيالات في معاملة المصادقة للشركة المصدق عليها ، حيث يوفر على هذه الشركة اجراء هذه الخطوات.

وفي حالات تظهير الكمبيالة، المرتبطة بالتعاملات الورقية للكمبيالات، حيث يتم التعامل بها يدويا لنقل الملكية للمراسلين، يمكن للمستخدم نقل الملكية وإظهارها للبنك، حيث يصبح البنك المالك الأساسي لهذه الكمبيالة في تلك الحالة. وعلى الرغم من أنها إجراء إلكتروني، فإن الساحب يضطر لتحريرها ورقيا في حالات التظهير الإلكتروني، حيث لا يمكن تظهيرها بشكل كامل لنقل الملكية. ومن هنا تأتي صعوبة هذه الخطوة في الكمبيالات الإلكترونية، المرتبطة بفكرة عدم القدرة على تحقيق هدف الائتمان مقارنة بالكمبيالات الورقية من النوع الثاني التي تسهل عملية التظهير ونقل الملكية .