ما هو مفهوم الصك البنكي ؟
يطلق مفهوم (الصك البنكي ) أو كما هو شائع (الشيك البنكي) على تلك الورقة المالية ، و التي يكون من إصدارها هو (الساحب ) إلى طرف أخر يطلق عليه (المسحوب عليه) ، و هو في العادة ما يكون البنك ، و يكون الهدف من إصدار (الصك البنكي) ، هو دفع مبلغ أو قيمة نقدية معينة لطرف ثالث يطلق عليه ( المستفيد ) ، و هو أحد الأدوات المالية في التعاملات البنكية ، و التي يعتمد عليها بشكل كبير في تسهيل العمليات الاقتصادية ، و عمليات تبادل الأموال بين الأفراد أي أن (الصك البنكي ) يمثل قيمة نقدية.
أهم عناصر (الصك البنكي ) :- نطلق مصطلح `الصك البنكي` على هذا المستند المالي، والذي يجب أن يتضمن عدة عناصر مهمة
أولاً :- – اسم البنك: والذي يصدر الصك أو الشيك، بالإضافة إلى عنوان الفرع الخاص به .
ثانياً :- – اسم الشخص (الساحب): – وهو ذلك الشخص صاحب السحب والذي قام بإصدار الصك .
ثالثاً :- تاريخ استحقاق الصك هو تاريخ صرف القيمة النقدية للمستفيد .
رابعاً :- – رقم حساب صاحب الشيك: القيمة المستحقة لصاحب الحساب المطلوب سدادها للمستفيد ويجب أن تكون مكتوبة بالأرقام والكلمات لتجنب الاحتيال والتلاعب بالقيمة النقدية من قبل المستفيد.
خامساً :- – توقيع حامل السند: وهو المقصود بتوقيعه الموجود لدى البنك .
سادساً :- تحديد نوع العملة النقدية للشيك المكتوب .
سابعاً :- اسم المستفيد من قيمة الصك المالي .
أهم الأحكام القانونية الواجب توافرها في ( الصك البنكي ) :هناك عدد من الأحكام القانونية الواجب توافرها في الصك البنكي ومنها
أولاً :- يجب أن يتضمن الصك البنكي جميع البيانات والمعلومات اللازمة وأن يكون كاملا وغير ناقص، لأنه إذا كان ناقصا فلن يعتبر صكا بأي حال من الأحوال .
ثانياً :يجب أن يتضمن (الصك البنكي) تعريفه كصك ليتم اعتباره صكا قانونيا وذو نفاذية، وإذا لم يتضمن كلمة صك، فإنه سيتم اعتباره ورقة لا تمتلك الصفة القانونية أو النفاذية.
ثالثاً :أن يسمح صاحب المال بإصداره في حالة كان هناك مبلغ من المال يمكن للمستحق أن يتصرف به، ويتم ذلك وفقا لاتفاق صريح .
رابعاً :- أن يكون غير مشتملا في بياناته على (الفائدة)، حيث أنه في حالة اشتماله على بيانات المبلغ يجعله يعامل (كفاتورة)، وليس صكا بنكيا .
خامساً :يجب أن يتوفر فيه صفة ضامن احتياطي، وذلك يعني أن يكون هناك شخص آخر غير المسحوب عليه يكون قادرا على الوفاء بالتزاماته .
سادساً :يجب أن يكون متاحا للتظهير، من خلال التوقيع عليه من الخلف، لضمان الالتزام بقيمته النقدية .
أنواع (الصكوك البنكية) :- هناك عدة أنواع من الصكوك البنكية وتشمل
أولاً :- – (الصك المسطر) :- يعني هذا النوع من الصكوك البنكية حيث يتم وضع خطان متوازيان بينهما فراغ على واجهته الأمامية بهدف جذب انتباه البنك المسحوب عليه إلى دفع القيمة النقدية المكتوبة في الصك، وإذا كان الصك مقدما من أحد البنوك ، فإن التسطير في هذه الحالة يكون خاصا أو يتم من خلال عميل البنك المسحوب عليه، ويكون التسطير عاما في حالات أخرى.
ثانياً :- – الصك المعتمد الدفع: هو صك يصدر من دفتر شيكات خاص بالعميل، ويتم ضمانه من قبل البنك، ويتم صرفه من خلال ختمه على واجهته الأمامية بختم (الصك معتمد الدفع)، ويتم توقيعه من قبل أطراف معتمدة، ويحتوي على قيمة نقدية وصلاحية صرفه .
ثالثاً :- – (الصك المصرفي): – وهو نوع من الصكوك البنكية التي يصدرها البنك لصالح الشخص المستفيد وفقا لطلب العميل، حيث يتعهد البنك بسدادها من حساب العميل عن طريق خصم قيمتها النقدية.
ثالثاً :- الصك السياحي هو نوع من الصكوك البنكية يتيح استخدامه كنقود مالية في حال سفر حامله أو تنقله، وذلك لحمايته من محاولات السرقة. وتتميز هذه الصكوك بعملات متعددة، مما يعني أنها ليست مقتصرة على عملة واحدة، ويمكن استخدامها في مختلف الشركات والمؤسسات في جميع أنحاء العالم .