ما هو الاختيار العكسي
تعريف الاختيار العكسي
يحدث الاختيار العكسي عندما يكون البائع أو المشتري لديه معلومات أكثر من الطرف الآخر، حيث يعرف المشتري أو البائع أن قيمة المنتجات أقل من قيمتها.
على سبيل المثال ، يعرف بائع سيارات أن لديه سيارة معيبة ، تبلغ قيمتها 1000 دولار ومع ذلك ليس لدى العميل أي فكرة عن هذه العيوب بقدر ما يشعرون بالقلق ، فهو في حالة صالحة للعمل ، لذا فهم على استعداد لدفع 2000 دولار ، تتم المعاملة ولكن يُترك للعميل بعد ذلك سيارة معيبة بقيمة نصف ما دفعه بالفعل مقابلها مما يؤدي إلى اختيار عكسي.
أمثلة على الاختيار العكسي
- الاختيار العكسي في البنوك
في الأعمال المصرفية سيكون لدى المستهلك معلومات أفضل من معلومات البنك ، سواء كان قرضًا صغيرًا أو رهنًا عقاريًا أو قرضًا تجاريًا ، سيعرف المستهلك عادات الإنفاق لديهم أفضل من البنك وبالمثل ، فإن صاحب العمل سوف يعرف المزيد عن الصناعة ونموها المستقبلي على الرغم من أن هذا قد يكون مفرطًا في التفاؤل.
هناك أيضا قضية التداول بين البنوك على سبيل المثال ، تم جزئيا دفع الأزمة المالية لعام 2008 من خلال تعبئة “القروض السامة” التي تضمنت الرهون العقارية الثانوية ، حيث تم تعبئتها بديون “آمنة” وتم تداولها بين البنوك. أدركت الشركات الأصلية التي قامت بتعبئة هذه الأدوات مدى خطورتها ، ولكنها أدت إلى اختيار سلبي لأن الطرف المشتري لم يكن لديه نفس المعلومات.
- الاختيار السلبي في شراء السيارات المستعملة
تم ابتكار فكرة السيارة المستعملة من خلال الاختيار المعاكس في ورقة “سوق الليمون” من قبل الاقتصادي جورج أكيرلوف، حيث يتم عرض منتجين للبيع، المنتج الأول هو منتج عالي الجودة “الخوخ” والمنتج الثاني هو منتج معيب “الليمون”، ويتم تحديد سعر ثابت للمستهلك يمكنه من خلاله شراء سيارة، وهو بين تكلفة المنتج الأول والثاني، وبالتالي فإنه إذا لم يكن لدى المستهلك ما يكفي لشراء المنتج الأول، فسيقوم بشراء المنتج الثاني
من وجهة نظر البائع، يعرفون ما إذا كان المشتري يريد شراء خوخ أو ليمون، لذلك سيحاولون بيع الليمون بأسعار أعلى من الخوخ.
– من وجهة نظر سوق السيارات المستعملة، تختلف جودة السيارات المستعملة، وبالتالي يتم بيع السيارات ذات الجودة الأقل أولاً، مما يؤدي إلى تقليل توقعات المستهلكين مع انخفاض الأسعار المتوقعة، وبالتالي يتوقع المستهلكون سيارات ذات جودة منخفضة وأسعار أقل.
ومع ذلك، يتم سحب بائعي الخوخ والسيارات المستعملة عالية الجودة من السوق، مما يترك “الليمون” فقط
- الاختيار العكسي في التأمين
من المحتمل أن يحصل المستهلكون الذين يدركون أنهم أكثر عرضة للمخاطر على تأمين، سواء كان ذلك تأمين صحيا أو تأمين على الحياة أو تأمينا على الأجهزة، على أقساط أعلى نظرا لتحديد شركات التأمين للمخاطر بناء على العمر، فمثلا فإن الشخص العادي في العشرينات من العمر يحتاج إلى عناية طبية أقل من شخص في الثمانينيات من عمره
فيما يتعلق بالاختيار المعاكس ، هناك أيضًا مسألة خيارات نمط الحياة ، مثلاً من المرجح أن يحصل المدخن الشره على تأمين على الحياة لأنه يعلم أنه يشكل خطرًا أكبر لا توجد وسيلة لمعرفة شركة التأمين بهذا الأمر باستثناء الفحص البدني ، ومع ذلك فإن هذا يضيف تكلفة إضافية يتعين على كل مستهلك دفعها لتجنب الاختيار المعاكس.
- الاختيار العكسي في الأسواق المالية
عندما ترغب شركة ما في طرح أسهمها للجمهور ، فإنها تمتلك مزيدا من المعلومات حول القيمة الحقيقية للشركة ، على سبيل المثال ، يعمل المديرون وصناع القرار في الشركة كل يوم ، فهم يعرفون كيفية أداء الشركة وما إذا كانت تعمل بكفاءة ، لذلك لديهم مستوى أعلى من المعرفة بالشركة من المستثمر العادي
النتيجة الظاهرة بسبب غياب المعلومات هي أن الشركات المدرجة في السوق غالبا ما تكون مقدرة بشكل كبير، على سبيل المثال، تم بيع تويتر بسعر 41.65 دولارا أمريكيا في بورصة نيويورك في عام 2013، ومع ذلك، كانت قيمتها في بداية عام 2020 تزيد قليلا عن 31 دولارا أمريكيا
نظراً لأن الذين يتجولون في السوق لديهم فكرة أكبر عن قيمتها الحقيقية، فعادة ما تباع بأسعار أعلى من قيمتها الحقيقية، مما يترك المستثمرين مع الأسهم المرتفعة الثمن أو ما يعرف بـ “الليمون”.
أهداف الاختيار العكسي
- أسعار أعلى للعملاء
نظرا لعدم وعي العملاء بأي عيوب أو مشاكل، فإنهم يقدرون السلعة بقيمة أعلى بكثير، فعلى سبيل المثال، يمكن أن يظهر الكمبيوتر المحمول المستخدم أنه يعمل تماما، ومع ذلك، قد يكون تضرره بالماء ولا يعمل بعد الآن، والسعر الذي يدفعه العميل بين الكمبيوتر المحمول العامل والكمبيوتر العاطل هو السعر الإضافي المدفوع بسبب الاختيار الخاطئ
تسعى الشركات الآن مثل eBay إلى تصحيح هذا الأمر من خلال طلب البائعين الكشف عن هذه المعلومات، حيث يتم اعتبار eBay مسؤولًا أيضًا لأنه يعمل كوسيط بين الطرفين، لذلك إذا قام البائع ببيع سلعة معيبة، فيمكن للعميل الحصول على استرداد كامل ما لم يتم الإفصاح عن المشكلة.
لدينا أيضًا أسعار أعلى في الأسواق الأخرى مثل التأمين ، ينتهي العملاء بدفع المزيد لأن شركات التأمين غير قادرة على تحديد المخاطر بشكل كامل مثلاً يعد التأمين على الأجهزة أكثر فائدة لأولئك الذين هم أكثر حماقة من أولئك الذين ليسوا كذلك ومع ذلك ، من المستحيل جمع مثل هذه المعلومات لذلك يتعين عليهم تحميل جميع العملاء مبلغًا أعلى بنفس القدر.
وبينما يقدم العملاء الأقل ذكاءً المزيد من المطالبات ويزيدون من تكلفة شركة التأمين، يميلون إلى زيادة الأسعار في جميع المجالات لتغطية هذه التكاليف. وفي المقابل،يتحمل العملاء “غير الأثرياء” المزيد من التكاليف لتغطية هؤلاء الذين يواجهون خطرًا أكبر من الحوادث.
- انخفاض الاستهلاك
نظرًا لأن العملاء يدفعون سعرًا أعلى، فإن من الواضح أن الاستهلاك سينخفض أيضًا، ومثالًا على ذلك هو التأمين حيث يتعين على بعض العملاء دعم الأشخاص الذين هم أكثر عرضة للمخاطر.
بالتالي، يتعين على العملاء دفع ثمن المخاطر التي يفرضها العملاء الآخرون على شركات التأمين، وفي الواقع قد ينسحب بعض هؤلاء العملاء من السوق ويتخذون قرارًا بعدم شراء التأمين على الإطلاق.
أيضا لدينا حالة تتمثل في أن العملاء يصبحون أكثر وعيا بالمشكلات المتعلقة بالسلع المعيبة والتناقضات في المعرفة، على سبيل المثال، يرتبط الأسواق المستعملة بشكل عام بالسلع غير الموثوق بها، وربما بعد شراء سيئ للغاية منها، يميل المستهلكون إلى ارتباط الأحاسيس السيئة التي تتمثل في “السرقة” بالسوق ذات الصلة التي اشتروا منها
النتيجة هي استهلاك أقل، على الأقل في الأسواق ذات المعلومات غير المتوازنة.
- المخاطر الصحية
نظرا لأن العملاء قد لا يمتلكون معلومات كاملة عن سلعة ما، يمكن أن يكون ذلك ضارا لهم. على سبيل المثال، يمكن أن تشكل السيارة المستعملة المعيبة خطرا على صحة المستهلك وسلامته. ويمكن أن تؤدي الفواصل المعيبة أو الكهرباء إلى وقوع حوادث كبيرة
في بعض البلدان المتقدمة، يتم تصنيف الطعام ووضع القيم الغذائية عليه في العديد من الأماكن الأخرى. وهذا يجعل عوامل مثل السعرات الحرارية والسكر أكثر وضوحا للمستهلك. يمكننا رؤية ذلك كخيار مناسب أكثر للمستهلكين، حيث يسمح لهم بالاختيار بحرية وفي الوقت نفسه يوفر لهم مزيدا من المعلومات
- استبعاد العملاء
نظراً لأن الاختيار السلبي يؤدي إلى زيادة التكاليف، فإن هذا يعني أيضاً أن عدداً أقل من العملاء قادرون وراغبون في شراء السلع، على سبيل المثال، عندما تزيد أقساط التأمين لتعويض عن نقص المعلومات، فإن العملاء الذين يشترون التأمين سيكون أقل.
نتيجة لذلك، في العادة يتدخل الحكومات لفرض نظام تأمين شامل، وبذلك يضطر أولئك الذين يتمتعون بصحة جيدة لدعم التكاليف لصالح المرضى.
وأيضاً يمكن أن يمتد هذا إلى الأسواق الأخرى مثلا تقدم أسواق السلع المستعملة عمومًا سلعًا أرخص ، مما يجذب عملاء أكثر حساسية للسعر ومع ذلك ، نظرًا لأن العميل قد لا يكون لديه الكثير من المعلومات عن المنتج فقد لا يكون واثقًا من قيمته خاصة إذا كانت لديهم تجارب سيئة مع المنتجات المستعملة من قبل.