كيف يتم قياس معدل كثافة التأمين

يعتبر التأمين عقدا يتم تجسيده في شكل بوليصة، حيث يحصل الفرد أو الكيان على الحماية المالية أو التعويض عن الخسائر من شركة التأمين. تقوم الشركة بتجميع مخاطر العملاء لتوفير المدفوعات بأسعار معقولة للمؤمن عليهم. تستخدم وثائق التأمين للتحوط من المخاطر المالية الكبيرة والصغيرة على حد سواء، سواء كانت تلك المخاطر نتيجة الضرر الذي يلحق بالمؤمن عليه أو بممتلكاته، أو نتيجة المسؤولية عن الضرر أو الإصابة التي تصيب طرفا ثالثا .

بالتأكيد، التأمين هو عقد أو بوليصة تقوم فيها الشركة المؤمنة بتعويض الفرد عن خسائره الناجمة عن حوادث طارئة أو مخاطر معينة. وهناك العديد من أنواع وثائق التأمين، ومن بينها وثائق التأمين على الحياة والصحة والمنازل والسيارات هي الأكثر شيوعا. أما المكونات الرئيسية التي تشكل معظم وثائق التأمين، فتشمل المؤمن عليه وحدود التغطية وقسط التأمين .

كيفية عمل وثائق التأمين

– “هناك العديد من أنواع وثائق التأمين المختلفة المتاحة، ويمكن لأي فرد أو شركة تقريبا أن تجد شركة تأمين مستعدة لتأمينها مقابل سعر. وأكثر أنواع وثائق التأمين الشخصي شيوعا هي تأمين السيارات والصحة والمنازل والحياة. ويمتلك معظم الأفراد في الولايات المتحدة نوعا واحدا على الأقل من هذه أنواع التأمين. كما يشترط القانون تأمين السيارات .

تتطلب الأعمال أنواع خاصة من وثائق التأمين التي تؤمن ضد أنواع معينة من المخاطر التي تواجهها شركة معينة ، على سبيل المثال يحتاج مطعم الوجبات السريعة إلى سياسة تغطي الضرر أو الإصابة التي تحدث نتيجة الطهي باستخدام مقلاة عميقة ، ولا يخضع تاجر السيارات لهذا النوع من المخاطر ولكنه يتطلب تغطية للأضرار أو الإصابات التي قد تحدث أثناء اختبار القيادة .

لتحديد أفضل سياسة لك أو عائلتك، من الضروري مراعاة ثلاثة عناصر رئيسية في معظم وثائق التأمين، وهي الحد المسموح به والمخصص والحد الأقصى للسياسة. بالإضافة إلى ذلك، هناك وثائق تأمين مخصصة لاحتياجات محددة جدا مثل التأمين ضد الاختطاف والفدية والتأمين ضد سوء الممارسة الطبية والتأمين على المسؤولية المهنية، والمعروف أيضا باسم تأمين الأخطاء والسهو .

مكونات وثيقة التأمين

عند اختيار وثيقة تأمين، يجب علينا فهم كيفية عمل التأمين، حيث أن الفهم الجيد لهذه المفاهيم يلعب دورًا كبيرًا في المساعدة على اختيار السياسة التي تناسب احتياجاتك، وتتألف معظم وثائق التأمين الحاسمة من ثلاثة مكونات أساسية: القسط، حد الوثيقة، والخصم .

قسط التأمين

قيمة البوليصة هي سعرها، وعادة ما يتم التعبير عنها كتكلفة شهرية. ويتم تحديد القسط من قبل شركة التأمين بناء على ملف تعريف المخاطر الخاص بك أو عملك، والذي قد يشمل الجدارة الائتمانية. على سبيل المثال، إذا كنت تمتلك العديد من السيارات باهظة الثمن ولديك تاريخ قيادة متهورة، فمن المرجح أن تدفع أكثر مقابل سياسة السيارات من شخص لديه سيارة متوسطة المدى وسجل قيادة مثالي. ومع ذلك، قد تفرض شركات التأمين أقساطا مختلفة لسياسات مماثلة، لذا يتطلب العثور على السعر المناسب لك بعض العمل .

حد الوثيقة

يعني حد الوثيقة الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين بموجب بوليصة التأمين لتغطية الخسارة، وقد يتم تحديد الحد الأقصى لكل فترة محددة، مثل الفترة السنوية أو مدة الوثيقة، أو لكل خسارة أو إصابة، أو طوال فترة حياة الوثيقة، وهو ما يعرف أيضًا باسم الحد الأقصى لمدة الحياة .

عادةً ما يتم تحمل الأقساط الأعلى في الحدود العليا، وفي وثيقة التأمين على الحياة العامة، يشير الحد الأقصى إلى المبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين بقيمته الاسمية، وهو المبلغ المدفوع للمستفيد عند وفاة المؤمن عليه .

مبلغ الخصم

المبلغ القابل للخصم هو المبلغ الذي يتعين على صاحب الوثيقة دفعه من جيبه قبل أن تتحمل شركة التأمين أي مطالبة، وتعد الخصومات وسيلة لتحفيز المؤمن عليهم لتقديم المطالبات الأكبر والأكثر أهمية .

يمكن للخصومات أن تُطبَّق على كل سياسة أو مطالبة وفقًا لشركة التأمين ونوع البوليصة، وعادةً ما تكون السياسات ذات الخصومات المرتفعة أقل تكلفة لأن التكاليف المرتفعة تؤدي عمومًا إلى عدد أقل من المطالبات الصغيرة .

فيما يتعلق بالتأمين الصحي يجب على الأشخاص الذين يعانون من مشاكل صحية مزمنة أو يحتاجون إلى رعاية طبية منتظمة البحث عن سياسات ذات خصومات أقل ، وعلى الرغم من أن القسط السنوي أعلى من سياسة قابلة للمقارنة مع خصم أعلى ، فإن الحصول على رعاية طبية أقل تكلفة على مدار العام قد يستحق المقايضة .

ما هو قسط التأمين

إذا كانت لديك بوليصة تأمين، فمن الممكن أن تتساءل عن كيفية حساب شركات التأمين لقسط التأمين الخاص بك، فالأقساط تدفع مقابل وثائق تغطي صحتك وسيارتك ومنزلك وحياتك وأشياء أخرى ثمينة، ويتوقف المبلغ الذي تدفعه على عمرك ونوع التغطية التي ترغب فيها ومدى التغطية التي تحتاجها ومعلوماتك الشخصية ورمزك البريدي وعوامل أخرى .

عندما تمتلك بوليصة تأمين، تضطر إلى دفع قسط التأمين للشركة مقابل التغطية التي تقدمها، وهذا القسط هو التكلفة التي تدفعها للشركة، وقد تختلف تكلفة قسط التأمين باعتبار البوليصة التي تمتلكها، ويمكن أن يكون الدفع شهريًا أو نصف سنويًا، وفي بعض الأحيان قد يتطلب منك دفع المبلغ كاملاً مقدمًا قبل الحصول على التغطية .

تقدم معظم شركات التأمين مجموعة متنوعة من الطرق لدفع فاتورتك ، بما في ذلك الخيارات عبر الإنترنت والمدفوعات التلقائية وبطاقات الائتمان والخصم ، والشيكات ، والحوالات المالية ، والشيكات المصرفية ، والحوالات المصرفية ، وقد تكون مؤهلاً للحصول على خصم إذا قمت بالتسجيل للحصول على خيارات الفواتير الورقية أو إذا كنت تدفع المبلغ بالكامل دفعة واحدة بدلاً من سداد الحد الأدنى من المدفوعات .

قيمة قسط التأمين

لا يوجد تكلفة محددة لأقساط التأمين، حيث يمكن أن تمتلك نفس السيارة التي يمتلكها جارك وتنتهي بك الأمر بدفع المزيد أو الأقل للتأمين حتى مع نفس التغطية بالضبط، لذلك فمن المفيد التسوق ومقارنة الأسعار وسياسات شركات التأمين .

يجب ملاحظة أن الحصول على تغطية أفضل سيكون أغلى، فعلى سبيل المثال، ستكون بوليصة التأمين الصحي بخصم 1000 دولار أغلى من واحدة بخصم 5000 دولار، وبالمثل سيكون الحصول على بوليصة تأمين للسيارة بخصم 0 دولار أغلى من بوليصة بخصم 500 دولار، ولكن جميع العوامل الأخرى متساوية .

ومع ذلك، فهذا لا يعني بالضرورة أنه يجب عليك اتباع سياسة الأرخص دائمًا لتوفير المال، ومن الضروري أن تفكر في وضعك واحتمالية أن تحتاج إلى استخدام هذه السياسة عند اختيار الخطة التي ستعمل بشكل أفضل بالنسبة لك .

كيفية حساب أقساط التأمين

تأخذ شركات التأمين في الاعتبار عدة عوامل عند حساب أقساط التأمين، مثل العمر. تنظر شركات التأمين إلى عمرك لأن ذلك يمكن أن يتنبأ باستخدام التأمين المحتمل، ومع التأمين الصحي، يقل احتمال أن يحتاج الشباب إلى رعاية طبية، لذلك فإن أقساطهم عموما أرخص. تزداد الأقساط مع تقدم العمر، حيث تحتاج إلى المزيد من الخدمات الطبية. لا يزال السائقون المراهقون يكتسبون الخبرة، لذلك فإن تكلفة التأمين عليهم أعلى. على نفس النحو، يدفع السائقون الأكبر سنا، الذين يعانون من ردود الفعل البطيئة، أقساطا أكثر .

إذا كان لديك العديد من الخيارات عند شراء بوليصة تأمين ، كلما حصلت على تغطية أكثر شمولاً ، وكلما كانت أكثر تكلفة ، على سبيل المثال إذا كانت لديك بوليصة تأمين على السيارات تغطي المسؤولية فقط ، فستكون أرخص مما لو كانت لديك خطة ذات تصادم شامل ، ومسؤولية ، ومدفوعات طبية ، وتغطية سائق غير مؤمن عليه .

كلما كانت نسبة التغطية أقل، كلما كانت الأقساط أرخص، وبغض النظر عن نوع التأمين الذي تشتريه، فإذا كان لديك حدًا أعلى للخصم، فستدفع أقساطًا أقل لنفس نوع التغطية .

يعتمد قسط التأمين اعتمادًا كبيراً على نوع التأمين الذي تتسوق من أجله ، قد تقوم شركة التأمين بإلقاء نظرة فاحصة على أشياء مثل سجل مطالباتك ، وسجل القيادة ، وتاريخ الائتمان ، والجنس ، والحالة الاجتماعية ، وأسلوب الحياة ، والتاريخ الطبي للعائلة ، والصحة ، وحالة التدخين ، والهوايات والعمل والمكان الذي تعيش فيه .