خصائص البنوك الإسلامية
تعريف البنك الإسلامي
البنك الإسلامي هو نظام البنوك الذي يتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، حيث يحظر الدين الإسلامي عملية جمع الفوائد والمعاملات المالية التي تنطوي على المضاربة، وهذه المعاملات يمكن أن تتعارض مع المبادئ الأساسية للأعمال المصرفية .
وقد يعتبر التحدي في الخدمات المصرفية الإسلامية ، هو أن يتم تلبية الاحتياجات المالية للأفراد بـ جانب التزامهم بقواعد الشريعة الإسلامية ، وقد وجدا البنوك الإسلامية نموذج عمل يسمح لها بالقيام بذلك، ويتكون ذلك النموذج من ثلاثة أوضاع مختلفة ، حيث تتفرع هذه الأنماط إلى المنتجات المصرفية التي يقوم باستخدامها الأفراد .
تاريخ البنوك الإسلامية
بدأت الممارسات المصرفية الإسلامية ونشأة البنوك الإسلامية في السبعينيات في مصر والمملكة العربية السعودية والإمارات العربية المتحدة. أصبحت هذه البنوك شائعة ومشهورة في جميع أنحاء العالم العربي وفي دول مثل ماليزيا في عام 2003 .
يزداد عدد البنوك الإسلامية بشكل مستمر، حيث وصل عددها في عام 2009 إلى 450 بنكًا، بالإضافة إلى أكثر من 300 بنك تقليدي يقدم خدمات مصرفية إسلامية لعملائها .
تطور البنوك الإسلامية
الصيرفة الإسلامية هي نشاط مصرفي يتوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية، وتُطبق عمليًا عن طريق تطوير الاقتصاد الإسلامي .
قد تحظر الشريعة الدفع الثابت أو المتغير أو قبول فائدة أو رسوم معينة، وهذا ما يعرف بالربا في القروض المالية. كما أن الاستثمار في الأعمال التجارية التي قد تقدم السلع أو الخدمات يتعارض مع مبادئ الشريعة الإسلامية.
تم استخدام هذه المبادئ كأساس للاقتصاد المزدهر في السابق، حيث تم تشكيل عدد من البنوك الإسلامية الرسمية في أواخر القرن العشرين لتطبيق هذه المبادئ على المؤسسات التجارية الخاصة أو شبه الخاصة داخل المجتمعات الإسلامية وغير الإسلامية .
شهدت صناعة التمويل الإسلامي نمواً كبيراً خلال العقد الماضي، وكانت في بعض المناطق من العالم تُعدُّ هذه النموِّ غير عادية، وذلك وفقاً لتقرير التنافسية المصرفية الإسلامية العالمي لعام 2011.
ارتفعت أصول الصيرفة الإسلامية في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا إلى 416 مليار دولار أمريكي في عام 2010، وهذا يمثل معدل نمو سنوي مركب لمدة خمس سنوات بنسبة 20٪ مقارنة بأقل من 9٪ للبنوك التقليدية .
وفقًا لتقديرات صندوق النقد الدولي في عام 2010 ، يوجد أكثر من 390 مصرفًا ومؤسسة مالية إسلامية في 75 دولة. وقد قدّر متوسط معدل النمو السنوي لأصول المؤسسات المالية الإسلامية في الفترة من 1995 إلى 2010 بين 10 إلى 15٪ من إجمالي المصادر المالية .
وبدأ المسلمون في مختلف أنحاء العالم في استخدام منتجات تتوافق مع الشريعة لم تكن متاحة لهم قبل ذلك، حيث أنه بسبب الزيادة التي حدثت في الثروة النفطية للدول الإسلامية في الشرق الأوسط ، فبدأت الحكومات الغربية، وأيضًا العديد من المؤسسات المالية التقليدية بالتفكير في أن تستخدم التمويل الإسلامي .
خصائص البنوك الإسلامية
تختلف البنوك الإسلامية عن غيرها من حيث المبادئ وأنواع الحسابات المتوفرة فيها، وتتميز ببعض الميزات والخصائص. فالخصائص الخاصة بالبنوك الإسلامية تشمل ما يلي
- يمكن تحسين جمع الضرائب من خلال دفع البنوك الرسوم الجمركية ورسوم الإنتاج إلى الدولة نيابة عن عمليات المشاركة، وهذا يمكن أن يقلل من احتمالات التهرب الضريبي .
- تتمثل قدرة الدولة على التكيف مع الأنظمة المالية والنقدية في قدرتها على السماح للبنوك الإسلامية فقط بالتداول في الأصول والسلع والخدمات .
- توفر البنوك الإسلامية التمويل للحجم المتاح، ولا يمكن استخدام السيولة الزائدة لتمويل أنشطة المضاربة .
- تميز البنوك الإسلامية بأنها تتمتع بوضع مؤسسي أفضل من البنوك التقليدية لتعزيز تنمية مجتمعاتها .
- تتيح الاستثمارات المصرفية الإسلامية تمويل عمليات محددة حسب أنواع الأنشطة والمدة والقيمة .
أهمية البنوك الإسلامية
يساعد البنك الدولي في تعزيز الشمول المالي عن طريق تمكين الأفراد والشركات من الوصول بسهولة إلى المنتجات والخدمات المالية التي تلبي احتياجاتهم وتعود عليهم بالفائدة .
تساعد الخدمات المصرفية الإسلامية على تعزيز الشمول المالي وتحقيق مدخرات كبيرة في الاقتصاد المحلي والعالمي .
يحرم مبادئ الشريعة الإسلامية أي معاملة تدعم الصناعات أو الأنشطة المحرمة في الإسلامية، كما يشمل ذلك مثل الربا والمضاربة والمقامرة، سواء كانت قانونية أو غير قانونية في مكان المعاملة.
يساعد مبدأ العدالة المالية في منتجات التمويل الإسلامي على العمل بطريقة متوافقة مع الشريعة الإسلامية، حيث تعتبر العدالة المالية من أهم شروط عمل منتجات التمويل الإسلامي .
تعمل البنوك الإسلامية على تشجيع الاستقرار في الاستثمار، حيث أنها تتعامل مع الاستثمارات من خلال عملية اتخاذ قرارات أبطأ مقارنة بالتمويل التقليدي، وذلك من خلال التمويل الإسلامي .
تسريع التنمية الاقتصادية هو واحد من أهداف شركات التمويل الإسلامي، حيث يسعون لخلق الأرباح والنمو، لذا يتم اختيار الاستثمار في الأعمال التجارية وفقًا لإمكاناتها في النمو والنجاح.
مبادئ البنوك الإسلامية
نجد أن البنوك الإسلامية تعمل في الشرق الأوسط وفي أوروبا ، وآسيا ، وأفريقيا ، حيث أنه في بداية القرن الحادي والعشرين كانت البنوك الإسلامية تمتلك حوالي 700 مليار دولار أمريكي من الأموال تحت إداراتها ، وتتميز تلك البنوك بالعديد من المبادئ الرئيسية ، والتي تختلف عن البنوك التقليدية ، حيث أنه من ضمن هذه المبادئ الآتي :
- تستند مبادئ التمويل الإسلامي على تحريم الفائدة أو الربا، حيث تم تأسيس هذه المبادئ في القرآن الكريم، وهي كلمات الله سبحانه وتعالى التي أنزلها على النبي محمد صلى الله عليه وسلم .
- يتعلق الأمر بالمعايير الأخلاقية، حيث يجب على المسلمين التحقق من جودة وفائدة ما يستثمرون فيه عندما يستخدمون أموالهم في شيء ما، بما يتماشى مع الواجب الديني .
- تحث القرآن جميع متابعيه على رعاية الفقراء ودعمهم، وبالتالي فمن المنطقي أن تقدم المؤسسات المالية الإسلامية دعمًا للمحتاجين من خلال القيم الأخلاقية والاجتماعية .
- يتعلق مبدأ المسؤولية والمخاطر التجارية بمفهوم العدالة الشامل، ويتطلب ذلك مشاركة جميع الأطراف المعنية في المخاطر. ويجب على مقدم التمويل قبول المخاطر المرتبطة بالعمل أو تقديم بعض الخدمات للحصول على عائد .