تعريف الخطر الأخلاقي
ما هو الخطر الأخلاقي
يشير الخطر الأخلاقي إلى الموقف الذي ينشأ عندما يكون للفرد فرصة للاستفادة من صفقة أو موقف مالي، على الرغم من أن جميع المخاطر والتداعيات ستقع على الطرف الآخر، وهذا يعني أن أحد الأطراف يفتح الباب للاستفادة على حساب الطرف الآخر.
الطرف الثاني هو الطرف الذي يعاني من جميع عواقب أي مخاطر يتعرض لها في حالة وجود خطر أخلاقي، ويترك الطرف الأول حرية القيام بما يحلو له دون خوف من المسؤولية، ويستطيعون تجاهل جميع الآثار الأخلاقية والتصرف بطريقة تعود عليهم بالنفع الأكبر.
أصل قضية الخطر الأخلاقي
يأتي مصطلح الخطر الأخلاقي في الأساس من عالم التأمين، ويستند إلى حد كبير على حقيقة أن لكل طرف معلومات مختلفة فيما يتعلق بموقف معين، معلومات مختلفة عن المستوى الفعلي للمخاطر.
مشكلة البيانات الخاطئة أو غير المتوافقة تحدث عندما لا يكون الطرفان على نفس الصفحة، وهذه المشكلة خطيرة في أي سياق تجاري، وخاصة فيما يتعلق بالتأمين. يقوم الطرف الذي يحصل على التأمين باتخاذ إجراءات تنفعه أكثر، على الرغم من أن التأمين يغطي أي مخاطر يتعرض لها. عادة، لا يتم نقل المعلومات إلى شركة التأمين لأن ذلك سيؤدي إلى زيادة المقابل المالي أو عدم القدرة على الحصول على وثيقة التأمين.
مثال على الخطر الأخلاقي
يتعلق الأمر بواحد من أفضل الأمثلة على حالة الخطر الأخلاقي المحتملة في الظروف والإجراءات التي نشأت في أعقاب الأزمة المالية وانهيار سوق الإسكان في عام 2008، حيث غرقت العديد من البنوك الكبرى في الديون بعد خسارتها المليارات من قيمة الأصول، وتدخلت الحكومة الفيدرالية الأمريكية لإنقاذها
يعتقد عموما أن العديد من البنوك يعتقدون أن الحكومة ستنقذهم إذا واجهوا صعوبات، مما يؤدي إلى موقف أخلاقي خطير، حيث يتم التركيز على تقديم قروض محفوفة بالمخاطر بدلا من اتخاذ إجراءات فعالة لمنع التعرض المستقبلي للمخاطر
الحالة الأخلاقية الخطرة بين البنوك وحكومة الولايات المتحدة تمثل مثالا حقيقيا لكلا الطرفين، حيث يستفيد البنك من الحكومة الفيدرالية ودافعي الضرائب في نهاية المطاف، وتقدم البنوك معلومات خاطئة عن تعديل سياساتها لتفادي المخاطر المستقبلية، في حين أنها في الواقع قد تواصل زيادة طاقتها المالية.
الخطر الأخلاقي مقابل الاختيار السلبي
الخطر الأخلاقي هو عندما يتحمل الجانب الثالث تكلفة تصرف الجانب الآخر، والمثال الكلاسيكي المستخدم هو التأمين، على سبيل المثال عندما يكون الشخص مؤمنا، فقد يصبح أكثر جرأة، لذلك بدلا من حمل أجهزة الكمبيوتر المحمولة إلى الحمام، قد يتركونها بدون حراسة على علمهم بأنه يمكن استبدالها في حالة السرقة
بالعكس، يحدث الاختيار المعاكس عندما يكون هناك فجوة في المعلومات بين المشتري والبائع للسلعة، ومن الأمثلة الشائعة على ذلك هو سوق السلع المستعملة، حيث يمكن للبائع أن يعرف أن المنتج لا يعمل بكامل طاقته
يمكننا النظر إلى الخطر الأخلاقي على أنه تأثير يحدث بعد إتمام الصفقة، وبالتالي يصبح المستهلك أكثر تهورًا بعد أن يكون مؤمنًا، ولكن يمكن أن يكون هناك خطأ في محاذاة المعلومات، حيث لا تكون شركة التأمين على دراية بالمخاطر الإضافية التي يتعرض لها المستهلك.
يحدث الاختيار المعكوس قبل إجراء المعاملة، وهذا يؤدي إلى خطأ في تطابق المعلومات بين المشتري والبائع قبل إتمام الصفقة.
الشروط اللازمة للمخاطر المعنوية
- وجود عدم تناسق في المعلومات: في حالة وجود فرق في المعلومات بين الأطراف، على سبيل المثال، إذا كانت الشركة المتخصصة في بيع القروض العقارية تعرف أن الأشخاص الذين يأخذون القروض عرضة للتخلف عن السداد، في حين يفترض البنك الذي يشتري حزمة الرهن العقاري أن الرهن العقاري سيكون جيدًا ولديه معلومات أقل.
- يؤثر العقد على سلوك عاملين مختلفين: في بعض الحالات، يواجه اثنان من الأطراف حوافز مختلفة. إذا كنت مؤمنا، قد يكون لديك حافزا أقل لتوخي الحذر من المخاطر. على سبيل المثال، إذا كانت دولة ما تعلم أنها ستتلقى خطة إنقاذ من صندوق النقد الدولي، فربما تكون لديها حافزا أقل لتخفيض الديون. وتعتب المخاطر الأخلاقية مشكلة خاصة في سوق التأمين، لأن الناس قد يكونون أكثر عرضة لفقدان الأشياء.
طريقة التغلب على المخاطر الأخلاقية
- لتجنب المخاطر الأخلاقية في التأمين ، ستقوم شركة التأمين بتصميم عقد لمنحك حافزا لتأمين دراجتك ، وهذا هو السبب في أنهم لن يقوموا بتأمين المبلغ الكامل ، وعادة ما يجب عليك دفع الـ 50 دولار الأولى لتقديم مطالبة التأمين ، وتجعل شركات التأمين أيضا عملية استرداد الأموال صعبة ، وهذا يعني أنك ستكون أقل ميلا لتقديم المطالبات وبالتالي ستحاول تجنب سرقة دراجتك في المقام الأول.
- يمكن للحكومة معاقبة المسؤولين الذين يتخذون قرارات متهورة، على سبيل المثال في حالة اليونان، حيث يتم منح الأموال للإنقاذ بشروط إصلاحية ومراقبة التقشف، وهذا يمكن أن يساعد في إنقاذ البنوك.
- تتمثل الحلول لتجنب حدوث مشاكل في البنوك المرتبطة بالاستثمارات الخطرة في تقسيم البنوك إلى أحجام لا تتجاوز الحد الذي يمكن أن تفشل به. وعندما تكون الاستثمارات محفوفة بالمخاطر، تحتاج إلى إنقااذًا.
- يمكن تجنب المخاطر الأخلاقية في سوق العمل من خلال تقييم الأداء بشكل مستمر ولا يوجد ضمان للحصول على وظيفة مدى الحياة.
أمثلة على المخاطر الأخلاقية
- التأمين وسلوك المستهلك
إذا لم تكن دراجة شخص ما غير مؤمنة ، فسوف يحرص بشدة على تجنب سرقتها ، سوف يغلقها بعناية ومع ذلك ، إذا أصبح مؤمنًا بقيمته الكاملة ، إذا سُرق ، فلن يخسر حقًا لذلك ، لديك حافز أقل للحماية من السرقة يصبح هذا حالة من المعلومات غير المتماثلة ، وقد تفترض شركة التأمين أنك ستعتني بالدراجة ، لكن لا أحد يفعل ذلك.
في هذه الحالات ، تواجه شركة التأمين معضلة وعندما تكون الدراجة غير مؤمنة فلديها ، على سبيل المثال ، فرصة بنسبة 10٪ للسرقة ، لذلك إذا كانت الدراجة تساوي 1000 دولار ستكون تكلفة التأمين على أساس حوالي 100 دولار.
ومع ذلك، عندما يتم التأمين، يمكن أن تواجه الدراجة فرصة سرقة بنسبة 30٪، وبالتالي إذا كانت شركة التأمين تفرض رسوما بمقدار 100 جنيه إسترليني بناء على نسبة الخطر البالغة 10٪، فإنها ستتكبد خسائر، وهذا قد يؤدي إلى فقدان السوق. لا تريد شركة التأمين تأمين الدراجات لأن الناس يتغيرون في سلوكهم
- الخطر الأخلاقي لتدخل صندوق النقد الدولي
أكد خبراء اقتصاد السوق الحرة أن تدخل صندوق النقد الدولي في الدول التي تعاني من الأزمات يشجع على السلوك المحفوف بالمخاطر من قبل هذه الدول