أهمية التخطيط للتقاعد

تخطيط التقاعد هو عملية تحديد أهداف دخل التقاعد والإجراءات والقرارات اللازمة لتحقيق تلك الأهداف ، ويشمل تخطيط التقاعد تحديد مصادر الدخل وتقدير النفقات ، وتنفيذ برنامج الادخار وإدارة الأصول والمخاطر ، ويتم تقدير التدفقات النقدية المستقبلية لتحديد ما إذا كان سيتم تحقيق هدف دخل التقاعد وتتغير بعض خطط التقاعد اعتمادًا على المكان الذي تتواجد فيه .

تعريف التخطيط للتقاعد

التخطيط للتقاعد هو عملية مستمرة طوال الحياة، ويمكن البدء فيها في أي وقت، لكنها تعمل بشكل أفضل إذا تم تضمينها في تخطيطك المالي من البداية. وهذه هي أفضل طريقة لضمان تقاعد آمن وصحي وممتع. والجانب الممتع هو التخطيط لكيفية الوصول إلى هناك. يشير التخطيط للتقاعد إلى الاستراتيجيات المالية للادخار والاستثمار وتوزيع الأموال النهائي، بهدف الحفاظ على الاستقرار خلال فترة التقاعد. وهناك العديد من وسائل الاستثمار المشهورة التي تسمح للمدخرين المتقاعدين بزيادة أموالهم بمزايا ضريبية معينة. يجب أن يأخذ التخطيط للتقاعد في الاعتبار الأصول والدخل والنفقات المستقبلية والالتزامات ومتوسط العمر المتوقع .

فهم تخطيط التقاعد

إن تخطيط التقاعد هو التخطيط الذي يجب على المرء أن يعده للحياة بعد انتهاء العمل المدفوع الأجر ليس فقط من الناحية المالية ولكن في جميع جوانب الحياة ، وتشمل الجوانب غير المالية خيارات نمط الحياة مثل كيفية قضاء الوقت في التقاعد ومكان العيش ووقت ترك العمل تمامًا وما إلى ذلك ، حيث أن النهج الشامل لتخطيط التقاعد يأخذ في الاعتبار جميع هذه المجالات .

يركز المرء على تغييرات تخطيط التقاعد طوال مراحل الحياة المختلفة ، وفي وقت مبكر من حياة الشخص العملية فإن تخطيط التقاعد يدور حول تخصيص ما يكفي من المال للتقاعد ، وخلال منتصف الحياة المهنية قد يشمل أيضًا تحديد أهداف محددة للدخل أو الأصول واتخاذ الخطوات اللازمة لتحقيقها ، وبمجرد بلوغ سن التقاعد تنتقل من تراكم الأصول إلى ما يسميه المخططون مرحلة التوزيع .

أهداف تخطيط التقاعد

يبدأ التخطيط للتقاعد قبل التقاعد بوقت طويل، وكلما تم ذلك بشكل أسرع كان ذلك أفضل، ولكن هناك العديد من القواعد الأساسية التي يمكن أن تمنحك فكرة عن مقدار التوفير المطلوب .

اعتاد الناس أن يقولوا أنك بحاجة إلى حوالي مليون دولار للتقاعد بشكل مريح. ويستخدم المحترفون قاعدة 80٪، وتعني أنه يجب أن تكون لديك ما يكفي للعيش على 80٪ من دخلك عند التقاعد. فإذا كنت تحقق 100000 دولار سنويا، فستحتاج إلى مدخرات تنتج حوالي 80000 دولار سنويا لمدة تقريبية تبلغ 20 عاما، وهي تعادل 1.6 مليون دولار. ويقول آخرون أن معظم المتقاعدين لا يوفرون ما يكفي لتلبية هذه المعايير، ويجب عليهم تعديل نمط حياتهم للعيش بما لديهم .

مراحل التخطيط للتقاعد

فيما يلي بعض الإرشادات لتخطيط التقاعد الناجح في مراحل مختلفة من حياتك .

سن الرشد الصغير من 21 إلى 35 عام

قد لا يتوفر لدى بعض الأشخاص الذين يبدأون حياتهم البالغة الكثير من الأموال للاستثمار، ولكن لديهم الوقت الكافي للاستثمار في المدخرات التي تعد جزءًا هامًا وقيمًا من التقاعد، وذلك بسبب مبدأ الفائدة المركبة .

إن الفائدة المركبة تتيح الفائدة لكسب الفائدة ، والمزيد من الوقت لديك ، والمزيد من الفائدة التي ستكسبها ، وحتى إذا كان بإمكانك فقط تخصيص 50 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، فسيكون الأمر أكثر بثلاث مرات إذا استثمرته في سن 25 عامًا إذا كنت تنتظر لبدء الاستثمار في سن 45 ، وقد تكون قادرًا على استثمار المزيد من الأموال في المستقبل ولكن لن تتمكن أبدًا من تعويض الوقت الضائع .

بمجرد إنشاء حساب التقاعد، يصبح السؤال كيفية توجيه الأموال، وبالنسبة لأولئك الذين يخافون من سوق الأوراق المالية، يجب أن يفكروا في الاستثمار في صندوق لا يتطلب سوى القليل من الصيانة، حيث يعكس ببساطة مؤشر سوق الأسهم، وهناك أيضا صناديق مستهدفة مصممة لتغيير وتنويع الأصول تلقائيا مع مرور الوقت استنادا إلى سن التقاعد المستهدف .

منتصف العمر المبكر

يميل منتصف العمر المبكر إلى جلب عدد من الضغوط المالية ، بما في ذلك الرهون العقارية ، وقروض الطلاب ، وأقساط التأمين ، وديون بطاقات الائتمان ، ومع ذلك من المهم الاستمرار في الادخار في هذه المرحلة من تخطيط التقاعد ، وإن الجمع بين كسب المزيد من المال والوقت الذي لا يزال لديك فيه للاستثمار وكسب الفائدة يجعل هذه السنوات من أفضل التوفيرات المدعومة .

في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد، يجب على الأفراد الاستمرار في الاستفادة من أي برامج يقدمها أرباب العمل. ينبغي لهم أيضا محاولة زيادة الحد الأقصى للمساهمات. وأخيرا، يجب عدم إهمال التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز، والتأكد من قدرة عائلتهم على البقاء ماديا بدون الحاجة إلى سحب مدخرات التقاعد في حالة حدوث شيء غير متوقع .

العمر من 50 إلى 65 عام

مع تقدم العمر، يجب أن تصبح حساباتك الاستثمارية أكثر تحفظا. وبينما ينفد الوقت لتوفير الناس في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد، هناك بعض المزايا. يمكن للأشخاص ذوي الأجور المرتفعة أن يتحملوا بعض النفقات مثل الرهون العقارية وقروض الطلاب وديون بطاقات الائتمان وما إلى ذلك. وفي هذا الوقت، ستترك لك المزيد من الدخل المتاح للاستثمار .

بالنسبة لأولئك الذين حققوا الحد الأقصى من خيارات مدخرات التقاعد التي يحفزها الضرائب ، فكروا في أشكال أخرى من الاستثمار لإكمال مدخرات التقاعد الخاصة بكم ، يمكن أن تكون الأسهم الممتازة أو استثمارات عقارية معينة مثل منزل لقضاء العطلات تستأجره طرقا آمنة بشكل معقول لإضافتها ، ويمكنكم أيضا البدء في التعرف على فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بكم ، وفي أي سن من المنطقي البدء في الاستفادة منها ، وتبدأ الأهلية للحصول على المساعدات المبكرة في سن 62 ولكن سن التقاعد الكامل للحصول على المساعدات الكاملة هو 66 عاما .

هذا هو الوقت المناسب أيضًا للنظر في تأمين الرعاية على المدى الطويل، والتي تساعد على تغطية تكاليف دار رعاية أو رعاية منزلية إذا احتجت إليها في سنواتك المتقدمة، وقد تؤدي هذه النفقات المتعلقة بالصحة إلى تدمير مدخراتك إذا لم يتم التخطيط لها بشكل صحيح .

جوانب هامة في التخطيط للتقاعد

يتضمن تخطيط التقاعد النظر في صورتك المالية الكاملة، وليس فقط المبلغ الذي تحتاجه والمبلغ الذي ستوفره .

منزل الإقامة

بالنسبة للكثير فإن منزلهم هو أكبر الأصول التي يمتلكونها ، ولكن كيف يتناسب ذلك مع خطة التقاعد الخاصة بك ، في الماضي كان المنزل يعتبر أحد الأصول ، ولكن منذ انهيار سوق الإسكان ، يرى المخططون أنه أقل من الأصول مما كانوا عليه من قبل ، ومع شعبية قروض المنازل والأسهم وخطوط الائتمان في المساكن ، يدخل العديد من أصحاب المنازل في ديون الرهن العقاري .

بمجرد وصولك إلى التقاعد هناك أيضًا سؤال حول ما إذا كان يجب عليك بيع منزلك ، وإذا كنت لا تزال تعيش في المنزل حيث ربيت العديد من الأطفال ، فقد يكون أكبر مما تحتاجه وقد تكون النفقات المترتبة على التمسك به كبيرة ، ويجب أن تتضمن خطة التقاعد الخاصة بك نظرة غير منحازة على منزلك وماذا تفعل به .

التخطيط العقاري

تتعامل خطتك العقارية مع ما يحدث لأصولك بعد وفاتك، وتحتاج إلى وصية تحدد خططك. ولكن قبل ذلك، يجب عليك إنشاء ثقة أو استخدام استراتيجيات أخرى للحفاظ على أصولك وحمايتها من الضرائب العقارية. على سبيل المثال، تم إعفاء التركات التي تصل قيمتها إلى 11.4 مليون دولار من الضرائب العقارية. ولكن يوجد المزيد والمزيد من الأشخاص الذين يجدون طرقا لترك أموالهم لأطفالهم دون دفع مبلغا إجماليا للضرائب .

الكفاءة الضريبية

عند بلوغ سن التقاعد والبدء في السحب، يصبح الضرائب مشكلة كبيرة، حيث تخضع معظم حسابات التقاعد الخاصة بك للضريبة كضريبة دخل عادية، وهذا يعني أنه يمكن أن تصل نسبة الضرائب إلى 37٪ من أي أموال تقوم بسحبها. ولذلك، ينبغي دفع الضرائب مقدما بدلا من السحب، إذا كنت تعتقد أنه سيتم تحقيق المزيد من الأموال في وقت لاحق من الحياة، ويمكن للمحاسب أو المخطط المالي مساعدتك في التخطيط لهذه الأمور الضريبية .